L’Assurance-vie : l’épargne tremplin pour financer vos projets

C’est un contrat d’assurance qui permet de se constituer un capital. En cas de décès avant le terme prévu, le capital constitué est versé au(x) bénéficiaire(s) désigné(s). Les primes versées sur un contrat d’assurance-vie peuvent être investies sur un fonds en euros ou sur des supports en unités de compte.

Au-delà de vous permettre en premier lieu de vous constituer un capital pour financer un projet (votre retraite, les études de vos enfants...), elle permet de faciliter la transmission de votre patrimoine dans un cadre fiscal avantageux, sous réserve que les primes versées ne soient pas manifestement exagérées au regard des facultés contributives du souscripteur du contrat. Il est donc pertinent d’ouvrir une assurance-vie avant ses 70 ans de manière générale.

Oui, vous pouvez à tout moment retirer partiellement ou totalement le capital de votre assurance-vie, moyennant une perte d’une partie des intérêts perçus et le dénouement de votre contrat (sa clôture) en cas de rachat (retrait) total. Il est important cependant de posséder un ou plusieurs livrets d’épargne avant d’ouvrir un contrat d’assurance-vie car ils vous permettront de retirer plus facilement des sommes d’argent à tout moment, sans impact fiscal (perte d’intérêts).

De plus, ces rachats ne peuvent être possibles que si les bénéficiaires du contrat n’ont pas accepté le bénéfice de l’assurance-vie sur un avenant tripartite¹.

Au Crédit Mutuel, vous pouvez opter pour un type de gestion parmi 4 possibles : gestion libre, gestion déléguée (Packs UC ou Gestion Pilotée) ou mandat de gestion (Mandat d’Arbitrage).

Avec la Gestion Pilotée, vous déléguez la gestion financière de tout ou partie du capital investi sur votre contrat d’assurance-vie à votre assureur. Dans ce cadre, l’assureur s’appuie sur les conseils et recommandations d’une société de gestion experte.

Avec le mandat d’arbitrage, la gestion financière de votre contrat est intégralement déléguée à un gérant dédié d’une société de gestion experte.

De plus, le montant minimum permettant d’accéder à ces 2 types de gestion diffère : 1 000 € pour la Gestion Pilotée, 200 000 € pour le Mandat d’arbitrage.

Avec ce type de gestion, vous investissez de manière autonome et à votre guise sur les marchés financiers par le biais d’unités de compte.

Il n’y a pas de montant maximal sur le contrat d’assurance-vie « Plan Assurance Vie² » au Crédit Mutuel (sauf pour le contrat « Plan Assurance Jeune » dont le montant maximal autorisé est de 300 000 €).

Au Crédit Mutuel, après avoir défini ou mis à jour votre profil investisseur financier avec votre conseiller en Caisse, vous pouvez procéder à l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie avec lui. Vous choisissez ensuite l’allocation de votre contrat parmi les 4 types de gestion disponibles. Vous pouvez sélectionner 3 allocations maximum simultanément.

Avant de procéder à l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie, d’un PER (Plan d’Épargne Retraite), d’un PEA (Plan d’Épargne en Action) ou encore d’un compte-titres, vous devez définir votre profil d’investisseur financier avec votre Conseiller en fonction de plusieurs critères :

• votre situation personnelle et patrimoniale,
• vos objectifs et votre horizon de placement,
• votre tolérance au risque et votre capacité à subir des pertes,
• votre connaissance et expérience en matière de produits financiers,
• vos préférences en matière d’investissement durable.

Il y a des frais sur le versement initial, des frais sur les versements programmés et libres, des frais d’arbitrage et des frais de gestion. Nous vous invitons à en prendre connaissance dans le lien situé ci-dessus.

Non, l’assurance vie n’est pas transférable d’un établissement bancaire à un autre ou d’un assureur à un autre.

Plusieurs solutions se présentent à vous. Tout d’abord, en cas de baisse brutale des marchés, il est parfois préférable d’attendre que la situation s’améliore avant d’effectuer toutes opérations sur son contrat. Toutefois, vous pouvez à n’importe quel moment procéder à un nouvel arbitrage pour modifier le type de gestion ou changer les supports d’investissements de votre contrat, en gestion libre.

Enfin, vous avez également la possibilité de le clôturer mais attention aux conséquences fiscales (perte d’une partie des intérêts acquis et perte de l’antériorité fiscale).

Dans tous les cas, il est préférable d’en discuter avec votre conseiller pour qu’il vous guide au mieux.

La loi censée favoriser le travail, l’emploi et le pouvoir d’achat (Tepa), adoptée le 21 août 2007, a considérablement modifié le droit des successions en exonérant totalement du paiement de ces droits le conjoint du souscripteur ou le partenaire d’un Pacs. Il est néanmoins utile de le désigner en bénéficiaire de votre contrat afin qu’il puisse percevoir directement les capitaux détenus dessus. Il est également possible de protéger son conjoint par d’autres moyens, par exemple une donation démembrée ou un changement de régime matrimonial.

Si vous avez des enfants d’une précédente union, il faudra tenter de concilier protection du conjoint survivant et intérêts des enfants. Vous pouvez alors nommer en bénéficiaires de votre contrat les enfants plutôt que le conjoint ou envisager une clause bénéficiaire démembrée : usufruit au conjoint ou partenaire de Pacs survivant et nue-propriété aux enfants.

Faites-vous accompagner de votre Conseiller ou de votre expert dédié en assurance-vie au sein de votre compagnie d’assurance ou enfin d’un notaire pour rédiger au mieux votre clause bénéficiaire.