Nos conseils pour bien préparer votre retraite

Comprendre le système de retraite français

Régime complémentaire, décote, plan d’épargne retraite... termes souvent entendus mais pas toujours très clairs. Ils n’en restent pas moins importants. Pour de nombreux Français, la retraite paraît lointaine et n’occupe pas beaucoup les esprits. Pourtant, il est important de la préparer en amont en s’informant au plus tôt sur les dispositifs existants.

Dès lors que vous débutez dans la vie active, vous commencez à cotiser pour votre retraite. Le système de retraite français s’organise en 2 régimes obligatoires : le régime de base et le régime complémentaire. Ces 2 régimes reposent sur un système de répartition, c’est-à-dire que tous les ans, vous versez des cotisations qui servent à financer les pensions de retraite de vos aînés.

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  Le régime de base

  Le régime de base constitue le premier niveau de la retraite. Il concerne toutes les personnes en activité que vous soyez fonctionnaire, artisan, profession libérale ou salarié dans le secteur privé. Chaque personne cotise à différentes caisses selon sa situation professionnelle.

  L’une des plus importantes est la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV). Elle relève du régime de la Sécurité sociale et c’est le 1^er régime en nombre de cotisants privés (salariés) et travailleurs indépendants (artisans et commerçants).

  Bon à savoir : Si vous avez passé votre carrière professionnelle dans le même secteur alors vous recevrez votre pension de retraite de la part de la caisse où vous avez cotisé. Dans le cas contraire, si votre parcours professionnel a été dynamisé par plusieurs statuts, alors vous êtes un polypensionné, c’est-à-dire que vous percevrez plusieurs pensions gérées par différentes caisses de retraite de différents régimes.

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  Le régime complémentaire

  Le régime de base constitue le premier niveau de la retraite. Il concerne toutes les personnes en activité que vous soyez fonctionnaire, artisan, profession libérale ou salarié dans le privé. Chaque personne cotise à différentes caisses selon sa situation professionnelle. Ce régime est lui aussi obligatoire et suit le même système de répartition. Il fonctionne cependant par acquisition de points en fonction du niveau des cotisations.

  Pour les salariés du secteur privé, il s'agit de l'AGIRC (Association Générale des Institutions de Retraite des Cadres) pour les cadres et de l'ARRCO (Association pour le Régime de Retraite Complémentaire des salariés) pour les non-cadres. Ces 2 régimes ont fusionnées en 2019.

Anticipez votre retraite en la préparant au mieux

Le secret d’une retraite réussie est de la préparer le plus tôt possible. Afin de profiter pleinement de votre retraite, surveillez ces différents points.

• Estimez vos dépenses : une fois à la retraite, votre revenu baissera mais vos dépenses évolueront également, certaines sont susceptibles de s'arrêter comme le financement des études des enfants, un prêt immobilier, etc., mais de nouvelles dépenses peuvent apparaître (aménagement du domicile, service d'aide, etc.). Bien préparer sa retraite c’est établir son budget en se demandant quelles seront les dépenses incontournables à la retraite sans oublier de se faire plaisir.
• Faites le point sur votre épargne pour vos revenus futurs.

Comment est calculée votre pension retraite ?

Le montant de votre pension retraite ne se calcule pas de la même manière s’il provient du régime de base ou du régime complémentaire. En effet, vos cotisations du régime de base reposent notamment sur un système de trimestres. Tandis que vos cotisations du régime complémentaire adoptent un système par points de retraite.

Pension du régime de base

Pour connaître le montant de votre pension du régime de base, il vous faut :

1. déterminer votre Salaire Annuel Moyen (SAM) qui correspond à la moyenne des 25 meilleurs revenus annuels de votre carrière
2. valider le nombre de trimestres pour obtenir le taux plein.

Sachez que taux plein correspond à 50% du salaire annuel moyen brut (SAM), pour les salariés du secteur privé, travailleurs indépendants et salariés agricoles et 75% du dernier traitement indiciaire brut, détenu pendant au moins 6 mois à la date de cessation de ses fonctions, pour les agents de la fonction publique.

Pension du régime complémentaire

Votre caisse de retraite totalisera les points générés au cours de votre carrière et multipliera ce nombre par la valeur du point en euro.

Fuir la décote et viser la surcote !

Vous pouvez partir à la retraite dès lors que vous avez atteint l’âge légal. Toutefois, il n’est pas dit que vous profiterez d’une pension de retraite entière. Vous devez avoir comptabilisé un certain nombre de trimestres pour bénéficier du taux plein. Si vous n’avez pas atteint le nombre de trimestres suffisant, vous subirez une décote, c’est-à-dire qu’une réduction est appliquée au montant de votre pension. Dans le cas inverse, vous pouvez continuer à travailler même en ayant atteint le taux maximum, vous bénéficierez alors d’une surcote.

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Optimisez vos revenus, quelles solutions ?

En passant à la retraite vous allez connaitre une baisse de revenus même avec un départ à taux plein. Que vous subissiez une décote ou que vous fassiez face à des dépenses imprévues importantes, il existe de nombreuses solutions pour anticiper au mieux ces situations. Vous pouvez opter pour des solutions d’épargne avec un contrat d’assurance-vie ou un plan d’épargne retraite, ou en devenant propriétaire.

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  L'assurance-vie

  L’assurance-vie est une solution d’épargne souple qui vous permet de constituer un capital destiné à plusieurs objectifs : financer un projet, vous préparer un complément de revenus pour votre retraite, faciliter la transmission de votre patrimoine, etc. À tout moment, vous pouvez demander le rachat d'une partie de votre capital (rachat partiel) ou mettre en place des rachats partiels programmés. Aussi, notez que la fiscalité de l’assurance-vie est avantageuse en cas de rachat après 8 ans de détention du contrat.

  Ce dispositif présente un risque de perte en capital. L'assureur ne s'engage pas sur la valeur des parts, mais uniquement sur le nombre de parts nets de frais du contrat.

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  Le Plan d’Épargne Retraite

  Le PER est une solution d'épargne retraite qui vous permet de vous constituer un complément de revenus en vue de votre retraite. Elle vous aide à maintenir votre niveau de vie même lorsque vous êtes en fin de carrière. En choisissant d’ouvrir un PER, vous aurez la possibilité de percevoir vos fonds en capital à partir de la retraite, en rente viagère ou les deux et de déduire de vos revenus les versements effectués dans l'année, et cela pour les versements de chaque année¹.

  Ce dispositif présente un risque de perte en capital.

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  Les solutions immobilières

  En investissant dans la pierre, vous vous constituez sur le long terme un capital qui pourra vous permettre de compléter vos pensions de retraite. Vous pouvez vous tourner vers 2 placements immobiliers :

  • Acquérir votre résidence principale : vous supprimez d’importantes dépenses comme les loyers et une fois votre prêt terminé vous allégerez ce poste de dépenses. En plus de cela, vous vous constituez un patrimoine qui se valorisera dans le temps.
  • Investir dans l’immobilier locatif : vous achetez un bien pour le louez. Une fois le crédit remboursé, cela vous assure des revenus supplémentaires mensuels. Sur le long terme, vous vous constituez un capital et vous pourrez revendre votre bien si besoin.

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