Gestion de Patrimoine - Le guide complet pour une stratégie performante

Gestion de patrimoine : de quoi parle-t-on ?

Lorsqu’on parle de gestion de patrimoine, on y englobe tout un ensemble de solutions et stratégies financières visant à maximiser la valeur de vos actifs, qu’ils soient financiers, mobiliers ou immobiliers. Il peut s’agir d’argent que vous avez mis de côté, d’une maison ou un appartement qui vous appartient ou encore d’un objet de collection ayant une certaine valeur.

Un patrimoine peut être constitué : 

• de biens immobiliers comme votre résidence principale ou des investissements locatifs ;
• de solutions d'épargne comme un contrat d’assurance-vie, un plan d’épargne en actions, d'autres placements permettant une diversification ;
• des biens de valeur comme un véhicule de collection par exemple.

Et ne vous y trompez pas, la gestion de patrimoine n’est pas chasse gardée des grandes fortunes ! Jeune actif ou retraité, si vous cherchez à faire fructifier vos ressources, vous êtes alors susceptible de faire appel à ce que l’on appelle de la gestion de patrimoine.

Petit à petit, l’oiseau fait son nid. Vous allez pouvoir définir et mettre en place des actions planifiées, pour optimiser à votre rythme, la croissance, la protection et la transmission de votre patrimoine financier.

Les investissements sur titres financiers sont soumis aux aléas des marchés et comportent un risque de perte en capital.

Qui est concerné par la gestion de patrimoine ?

Qui que vous soyez et à condition d’être en capacité d’épargner régulièrement, la gestion de patrimoine peut répondre à vos besoins spécifiques, en englobant  divers profils financiers et stades de votre vie. 

La gestion de patrimoine s'adresse finalement à toute personne souhaitant optimiser ses ressources financières, quel que soit son âge, sa profession ou son niveau de revenu. L’idée étant bien entendu de pouvoir vous apporter des conseils adaptés notamment à vos objectifs, et ce, à chaque étape de votre vie.

Quels sont les principaux axes de la gestion de patrimoine ?

La gestion de patrimoine englobe différents axes stratégiques visant à maximiser la valeur de votre capital. Les principaux piliers de la gestion de patrimoine incluent d'abord l'établissement d'un bilan financier complet, permettant une évaluation approfondie des actifs, des dettes, des revenus et des dépenses. 

Constituez une épargne solide constitue ensuite un socle essentiel, en explorant les différentes options d'investissement adaptées à vos objectifs. La réduction de votre impôt sur le revenu et l'optimisation de l'impôt sur la fortune immobilière (IFI) selon les cas, représentent également des axes clés, offrant des leviers légaux pour alléger la charge fiscale. 

Investir judicieusement dans l’immobilier, préparer sa retraite, placer de l’argent, planifier la transmission de son patrimoine et assurer la protection des proches complètent ce panorama.

Faites un bilan de votre situation patrimoniale

Avant de vous lancer, il est important d’établir un bilan de votre situation financière. Il s’agit alors de répertorier vos actifs (ceux précédemment cités), faire un état des lieux de vos dettes, revenus et dépenses régulières. C’est un point de départ essentiel pour toute planification financière, qui doit s’organiser ainsi :

• Répertoriez tous les actifs de votre patrimoine actuel
• Définissez votre profil investisseur financier (c'est à dire vos connaissances et expériences en matière financière, vos objectifs, vos horizons de placement, votre tolérance au risque et vos préférences en investissement durable)
• Déterminez votre plan d’action en fonction de votre profil, vos objectifs et vos horizons.

En comprenant clairement votre profil investisseur financier, vous serez mieux armé pour prendre des décisions éclairées sur la gestion et l'optimisation de votre patrimoine. Notre guide vous propose un tour d’horizon des différentes solutions, vous aidant à identifier les opportunités d'épargne, d'investissement et de réduction d'impôt spécifiquement adaptées à votre situation. Pour établir ce bilan et exploiter pleinement toutes les opportunités, nous ne saurions que trop vous recommander de vous faire accompagner par un expert.

Constituer son épargne

La constitution d'une épargne solide est le socle de la gestion de votre patrimoine. Pour y parvenir, il existe différentes solutions adaptées à vos objectifs et votre profil investisseur financier.

De la constitution d'une épargne de précaution à la diversification des placements, en passant par des investissements à risque plus ou moins élevé, découvrez les meilleures pratiques pour chercher à maximiser la croissance de votre épargne. 

Que vous soyez novice en matière d'investissement ou un investisseur chevronné, bénéficiez du conseil expert de votre conseiller Crédit Mutuel qui vous aidera à prendre des décisions éclairées et à construire un patrimoine solide. 

Créez une épargne de précaution

Avant toute chose, il est important d’avoir un bas de laine, dont vous pourriez avoir besoin en cas de coups durs. Des travaux à effectuer, une voiture qui vous lâche, une perte d’emploi… Parce qu’on ne sait jamais ce que l’avenir nous réserve, restons prévoyants.

Bien souvent, il est recommandé d’avoir de côté l’équivalent de 1 mois minimum de salaire pour faire face à une urgence. 

Préparez une épargne à plus long terme 

Demain, c’est loin, et pourtant plus proche qu’on ne le croit ! Différentes solutions peuvent vous permettre de préparer l’avenir, les études de vos enfants, d'épargner pour votre retraite ou même d'imaginer une indépendance financière dans plusieurs années. Mais comment faire ? 

Quand on parle long terme, l’immobilier est très généralement tout désigné. Acquérir votre résidence principale ou réaliser un investissement locatif, c’est un point de départ essentiel pour la constitution de votre patrimoine. 

Plébiscité par les Français, l’assurance-vie est une solution permettant de se constituer un capital sur le moyen-long terme, avec la possibilité de cumuler des intérêts selon le capital investi. Elle a notamment pour objectif de vous aider à vous constituer un capital ou encore à financer certains projets, comme par exemple les études de vos enfants.

Les supports financiers en parts sélectionnés sur le contrat d'assurance vie n'offrent aucune garantie de capital, leur valeur peut évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction des fluctuations des marchés financiers : l'assureur ne s'engage pas sur la valeur de la part mais uniquement sur le nombre de parts nets de frais.

Déléguez la gestion de votre assurance-vie Grâce à la Gestion Pilotée, vous confiez la gestion de votre contrat d’assurance-vie à l'assureur qui réalise les opérations d'arbitrage pour bénéficier des opportunités des marchés, dans le respect de votre orientation de gestion. Découvrir l’offre de Gestion Pilotée

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Constituez une épargne dédiée à la retraite

Qu’elle soit proche ou plus lointaine, la retraite est un sujet de préoccupation majeur de nombreux Français. Pour chercher à vous constituer des revenus complémentaires, des solutions fiscalement avantageuses comme le Plan d’Epargne Retraite sont toutes indiquées (les versements sont déductibles de vos revenus imposables, dans les limites fixées par la réglementation). 

Investissez une partie de votre épargne sur des actifs plus risqués

Selon vos objectifs et votre profil investisseur financier, diversifier votre épargne vers des actifs plus risqués mais potentiellement plus rémunérateurs peut être une bonne chose. Pensez par exemple à l’ouverture d’un Plan d’Epargne en Actions ! En investissant dans des actions d’entreprises cotées, vous prenez part au financement de l’économie réelle, avec un risque de perte en capital plus important, mais aussi une épargne potentiellement plus rémunératrice.

En bourse, l’important est de choisir le couple rendement-risques qui correspond à votre sensibilité au risque. En tenant compte de cela, vous diversifiez votre patrimoine et dopez son potentiel de développement.

Attention toutefois, investir en Bourse présente des risques, vous pouvez ne pas récupérer les sommes investies. Ni le capital, ni le rendement ne sont garantis. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

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Réduire le montant de son impôt sur le revenu

Développer son patrimoine peut vous exposer à une augmentation du montant de votre imposition sur le revenu. Minimiser cette charge fiscale est alors essentiel, et des approches efficaces le permettent. Explorez des solutions telles que la défiscalisation immobilière, les investissements éligibles aux avantages fiscaux ou encore des solutions de défiscalisation financière, tout en continuant de faire grandir votre patrimoine.

En investissant dans la pierre, non seulement, vous développez le pilier immobilier de votre patrimoine de façon durable, mais vous pouvez également être éligible à des solutions et des dispositifs fiscaux avantageux. 

Dans l’immobilier neuf, on compte notamment sur des dispositifs comme la loi Pinel, entre autres. Dans l’ancien, des mécanismes comme le déficit foncier vous permettront d’alléger la facture fiscale. 

À l’instar des produits de défiscalisation immobilière que nous venons d’évoquer, certains placements financiers offrent l’opportunité de placer votre argent tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Les Fonds Communs de Placement dans l’Innovation en sont un exemple. Produits de défiscalisation financière, ils permettent d’investir pour participer au développement de petites et moyennes entreprises, tout en permettant une diversification de votre patrimoine financier en contrepartie d'un risque de perte en capital.

Optimiser vos investissements pour valoriser votre capital et maximiser les réductions d’impôt nécessite une expertise et une connaissance des différentes solutions et leviers à activer. Votre conseiller en gestion de patrimoine Crédit Mutuel est là pour vous accompagner dans votre stratégie et vos démarches.

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Investir en immobilier

L'investissement immobilier est bien souvent la pierre angulaire de la constitution d’un patrimoine. Vous l’aurez compris, chaque étape de la constitution de votre patrimoine doit être réfléchie selon vos objectifs. Neuf ou ancien ou réhabilité, acquisition de votre résidence principale ou investissement locatif, voici un comparatif des différentes possibilités pour vous aider à y voir plus clair.

Immobilier neuf	Immobilier ancien	Immobilier patrimonial (réhabilitation) Malraux Monuments Historiques Déficit Foncier
Frais de notaire entre 3 et 4 % du montant du bien1	Frais de notaire entre 6 et 8 % du montant du bien	Frais de notaire entre 6 et 8% du montant du foncier
Prix au m2 plus élevé	Grande diversité de types de biens disponibles	Accessibilité de l’offre en terme de budget, de zone géographique et de types de biens.
Dispositif d’aide à l’acquisition de votre première résidence principale (PTZ)	Prêts spécifiques pour financer des travaux de rénovation énergétique (Eco PTZ, Crédinergie…)	Financement libre
Réductions d’impôt pour l’investissement en locatif neuf	Déduction possible de vos revenus pour certaines dépenses pour un investissement locatif	Déficit Foncier : agir sur l’imposition des revenus fonciers Malraux : réduction d’impôt Monuments Historiques : déduction du revenu global

 

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Optimiser son impôt sur la fortune immobilière (IFI)

Si vous possédez des biens immobiliers importants (en France ou à l'étranger), la gestion de votre fortune immobilière est essentielle. Comme le précise le site service-public.fr : “Vous êtes soumis à l'IFI lorsque la valeur nette taxable de votre patrimoine immobilier est supérieure à 1 300 000 € au 1er janvier 2024”. Si c’est votre cas, le montant de l’impôt à honorer peut être extrêmement important. 

Une étude de votre situation par un expert de la gestion de patrimoine est indispensable si vous êtes concerné par l’IFI.

Préparer sa retraite

La retraite est un chapitre incontournable de la vie, qui entraîne une perte d’environ 25 % de revenus. Pour y faire face, il n’est jamais trop tôt (ni trop tard d’ailleurs) pour y penser et commencer à bien la préparer.

Anticiper votre fin de carrière et votre retraite vous permettra de vous constituer un complément de revenu indispensable pour  profiter pleinement de votre temps libre une fois le moment venu, mais aussi de bénéficier d’avantages fiscaux tant que vous travaillez encore. 

Outre les solutions que nous avons déjà évoquées plus haut dans ce guide, le Plan d’Epargne Retraite reste de loin, comme son nom l’indique, la solution la plus adaptée à cet objectif. 

D’une part, les versements volontaires sont déductibles de vos revenus imposables (dans les limites fixées par la réglementation), ce qui le rend particulièrement intéressant dès lors que votre tranche marginale d'imposition excède 30 %.

D’autre part, il vous permet de constituer un capital, que vous pourrez percevoir soit sous forme de rente ou de capital au moment de votre départ à la retraite. Dans certains cas énumérés au code monétaire et financier, des déblocages anticipés sont possibles (acquisition de la résidence principale, invalidité, décès de votre époux(se) ou partenaire de PACS, etc.)

Le PER ne comporte pas de faculté de rachat en cours de contrat, sauf dans certains cas énumérés au Code Monétaire et Financier.

Transmettre son patrimoine

La transmission de patrimoine est une préoccupation majeure pour de nombreuses personnes. Complexe, elle demande une étude minutieuse pour assurer une transmission efficace de votre patrimoine à vos héritiers. Anticipez la transmission de votre patrimoine et faites-vous accompagner afin d’éviter d’importants droits de succession à vos héritiers.

Protéger ses proches

Enfin, un dernier point non-négligeable : la gestion de patrimoine inclut également la protection de vos proches en cas d'imprévu comme un accident de la vie. Là aussi, différentes options vous permettront d'assurer une certaine sécurité pour votre famille.

Qu'est-ce qu'un conseiller en gestion de patrimoine ?

Un conseiller en gestion de patrimoine est un professionnel spécialisé qui vous aide à définir vos objectifs, à élaborer des stratégies personnalisées et à prendre des décisions éclairées, en tenant compte notamment de votre situation, vos besoins, vos attentes.

Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine offre l'avantage d'avoir un expert à vos côtés. Il peut vous guider dans la sélection des meilleurs investissements vis-à-vis de votre profil investisseur financier, la gestion des risques et l’optimisation fiscale.

Au Crédit Mutuel, grâce à une approche globale de votre situation, votre conseiller patrimonial apportera des réponses à vos problématiques privées mais aussi professionnelles. Il bâtira avec vous une stratégie patrimoniale de qualité, basée sur une relation de proximité et de confiance.

Quand faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Idéalement, consultez un conseiller en gestion de patrimoine dès que vous commencez à accumuler des actifs ou que votre projet de constitution de patrimoine prend forme. Cependant, il n'est jamais trop tard pour bénéficier de conseils experts, quel que soit votre âge ou votre situation, que ce soit pour optimiser vos placements existants ou revoir votre stratégie globale.

 

La gestion de patrimoine est accessible à tous et constitue une démarche proactive pour assurer votre futur. N'hésitez pas à solliciter l'expertise d'un conseiller en gestion de patrimoine pour personnaliser vos stratégies et créer de nouvelles opportunités.