Comment constituer mon apport personnel et pour quel montant ?

Qu'est-ce qu'un apport personnel ?

On entend par apport personnel la somme d’argent que vous avez déjà épargnée et que vous pouvez injecter dans votre projet en complément d’un prêt bancaire. Le montant de cet apport représente parfois une condition décisive d’octroi de votre prêt pour la banque. Ainsi, disposer d’un apport est souvent conseillé pour demander le financement de votre projet immobilier.

Quelle est l'importance de l'apport personnel ?

L’apport n’est pas obligatoire mais très souvent demandé par les banques puisqu’il constitue une preuve de votre capacité à épargner, et in fine à rembourser la somme prêtée sans accroc. Cette somme d’argent permet aussi de partager avec l’établissement prêteur les risques. L’apport est généralement utilisé pour couvrir les frais inhérents à l’achat de votre bien immobilier (frais de notaire, frais de dossier, frais de garantie...).

Un apport personnel doit être perçu comme un levier de négociation et non pas comme une contrainte. En effet, un apport personnel élevé peut vous permettre de diminuer la durée de votre crédit et influencer le taux du crédit.

Comment constituer le montant de votre apport ?

Vous pouvez constituer votre apport personnel et l’alimenter grâce à différentes sources : vos économies personnelles, vos livrets d’épargne, une somme perçue suite à un héritage ou un don, etc.

Vos livrets d'épargne

Les fonds placés sur des livrets d'épargne sont à privilégier pour construire votre apport, sous réserve de respecter les conditions d'éligibilité et de fonctionnement propres à chaque livret. On parle ici de l’argent que vous mettez de côté tous les mois dans votre épargne bancaire ou des formes d’épargne plus spécifiques à l’immobilier.

• Livret A
• Livret Jeune
• Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)
• Plan d’Épargne Logement (PEL)
• Compte Épargne Logement (CEL)

Des sources financières complémentaires

Vos proches peuvent également être une source d’apport. En effet, une partie de votre apport peut être constituée à l’aide d’un don de la part d’un proche, d’un emprunt auprès de votre famille ou d’argent provenant d’un héritage. Revendre un bien immobilier peut aussi vous aider à construire votre apport.

Attention ! Si vous avez déjà utilisé votre épargne salariale pour acquérir votre précédent logement, vous ne pouvez pas solliciter le dispositif une deuxième fois.

Quel montant prévoir pour un prêt immobilier ?

Il n’existe pas de montant minimum ni de montant maximum. Libre à vous de mettre ce que vous pouvez.

Toutefois, votre apport personnel est un élément majeur dans l’étude de votre dossier. Le montant du prêt accordé, le taux d’intérêt et les conditions sont déterminés par votre capacité à épargner et votre solvabilité. Ainsi, les banques ont plus de facilité à vous accorder un prêt si votre apport est important.

Un minimum de 10% ?

Même s’il n’y a pas de montant d’apport fixe, il est d’usage de disposer d’un apport représentant au moins 10% du montant de l’achat. Ces 10% correspondent à la somme minimum nécessaire pour régler les frais.

Exemple : Vous avez un projet d’achat immobilier. Pour le financer, vous avez besoin d’un prêt immobilier d’une valeur de 300 000 €. Sur une base de 10%, le montant de votre apport sera donc de 30 000 €.

Sachez que si vous disposez d’un apport plus élevé, soit de 20 ou 30%, vous sécurisez vos chances d’obtenir le prêt immobilier avec un dossier plus solide. En effet, plus votre apport est important, plus vous avez de chance de voir votre demande de crédit acceptée.

À quel moment verser l’apport ?

L’apport personnel vous sera demandé à la fin de votre parcours d’achat immobilier, soit au moment de la signature chez le notaire de l’acte authentique de vente. Ainsi, vous bénéficiez d’un délai de quelques semaines pour réunir la somme de votre apport.

Puis-je emprunter sans apport personnel ?

Il arrive que certaines personnes ne disposent pas des fonds nécessaires pour se constituer un apport personnel, comme les étudiants ou les jeunes actifs qui n’ont pas encore eu l’opportunité de se constituer un apport. Bien que rares, il existe des banques qui accordent le prêt sans apport personnel. Dans ce cas, les demandeurs de crédit sont soumis à une analyse de dossier plus approfondie avec la prise en compte de critères comme : les revenus, les éventuels placements, la stabilité financière ou les situations professionnelles.

Si le prêt sans apport personnel est accordé, il faut garder en tête que cet emprunt peut entraîner des mensualités plus élevées ou une durée de remboursement plus longue.