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Remboursement anticipé d’un prêt immobilier : comment faire ?
Opter pour un remboursement anticipé de votre crédit immobilier, c’est ouvrir la porte à quelques avantages financiers. Vous pouvez ainsi réduire les intérêts, accélérer le remboursement, et libérer des ressources pour de nouveaux projets. Mais êtes-vous éligible ? On fait le point.
En quoi consiste le remboursement anticipé crédit immobilier ?
Un prêt immobilier engage l’emprunteur sur une durée moyenne de 20 ans ! Une période durant laquelle de nombreux événements peuvent se passer, dont une rentrée d’argent imprévue ou une augmentation des revenus. Des situations conduisant les emprunteurs à vouloir modifier leurs mensualités, voire rembourser leur crédit par anticipation.
Sachez que l’option du remboursement anticipé de votre crédit immobilier est possible à tout moment et de 2 manières :
Remboursement anticipé partiel : l’emprunteur souhaite rembourser une partie du capital restant de son prêt. Soit en allégeant les mensualités sans toucher à la durée du prêt, soit en réduisant le délai d’emprunt. Dans ce cas, vous pouvez choisir d’augmenter les mensualités ou de verser une certaine somme. Le remboursement anticipé partiel doit toutefois représenter minimum 10% du montant initial.
Remboursement anticipé total : l’emprunteur procède au remboursement complet du capital restant du prêt immobilier.
Si vous avez souscrit un prêt Modulimmo, il vous offre une formule souple. Vous pouvez créer des paliers de remboursement en fonction des variations prévisibles de vos revenus et charges. C’est une bonne solution pour moduler le montant de vos mensualités à la hausse ou à la baisse.
En clair, vous faites varier l’échéance ou la durée de votre prêt pour diminuer le coût global de votre crédit ou alléger l’effort mensuel du remboursement.
À quel moment demander un remboursement anticipé de son prêt ?
Un remboursement anticipé d’un prêt immobilier est réalisable à tout moment. Après un héritage, la revente d’un bien, une prime d’intéressement, vous pouvez consacrer une somme d’argent au remboursement de votre emprunt immobilier. Que ce soit de manière intégrale ou partielle, l’organisme bancaire est dans l’obligation d’accéder à votre demande sauf dans le cadre d’un remboursement anticipé partiel inférieur à 10% du montant initial du crédit.
Vos capacités financières s’améliorent ? Vous pouvez alors augmenter vos mensualités et donc diminuer la durée de remboursement de votre prêt immobilier. De plus, vous réduisez le montant global des intérêts et des frais d’assurance.
Dans le cas inverse, vous craignez une diminution de revenus ?
Sachez que votre prêt immobilier peut faire l’objet d’une modification de ses conditions de remboursement. Cela vous offre une certaine marge de manœuvre durant un laps de temps défini.
Remboursement anticipé : quels frais ?
Parce qu’un remboursement anticipé entraîne une réduction de la durée du prêt, l’organisme bancaire perçoit moins d’intérêts, alors qu’il a immobilisé des fonds sur une durée déterminée. En conséquence, des frais appelés IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) s’appliquent.
Chaque établissement financier est libre d’appliquer ou non ces pénalités dont la loi fixe le montant, conformément à l’article R313-25 du Code de la consommation :
Équivalent de 6 mois d’intérêts maximum du capital déjà remboursés au taux moyen du prêt
3% du capital restant dû avant le remboursement anticipé
Comment rembourser son prêt immobilier par anticipation ?
Légalement, les emprunteurs sont libres de rembourser leur crédit par anticipation à tout moment. Concrètement, comment procéder ?
Préparez un courrier dans lequel vous expliquez l’évolution de votre situation familiale ou professionnelle
Envoyez votre demande par voie recommandée avec accusé de réception en précisant s’il s’agit d’une demande de remboursement anticipé partiel ou total
Votre conseiller vous propose d’adapter vos mensualités en fonction de vos nouveaux revenus
Votre banque vous communique dans les meilleurs délais les indemnités en cas de remboursement anticipé total (l’envoi de ces informations est entièrement gratuit pour les crédits souscrits après le 1er juillet 2016)
Point d’attention : les modifications dans le cadre d’un remboursement anticipé partiel s’effectuent sous réserve d’acceptation par la banque.
Remboursement anticipé ou épargne : que choisir ?
Vous venez de percevoir une grosse somme d’argent ? Votre premier réflexe est d’envisager le remboursement de votre crédit immobilier avant son terme. Mais, est-il toujours avantageux de procéder au solde de son crédit au lieu de placer l’argent en épargne ?
Pour répondre à cette question, vous devez calculer :
Les indemnités de remboursement anticipé : en début de prêt, les frais sont plus conséquents
Le taux d’emprunt : si votre taux d’emprunt est élevé, le remboursement anticipé, même partiel peut être une solution avantageuse
Le rendement potentiel des livrets d’épargne : si votre taux d’emprunt est inférieur au taux de rendement des livrets, il est plus avantageux de conserver son crédit immobilier
Prudence tout de même ! Pensez à garder une partie de liquidité disponible en cas d’imprévu ou de changement de situation. Par exemple, si la fin de votre prêt approche, un remboursement anticipé total est plutôt déconseillé.
Solder un prêt immobilier est avant tout bénéfique lorsque la date de fin est très éloignée et le taux d’emprunt élevé.
Bon à savoir
Votre conseiller reste le mieux placé pour vous renseigner. Grâce à son accompagnement, vous bénéficiez de conseils adaptés à votre situation et d’une stratégie adéquate !
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Des questions ?
Peut-on rembourser son prêt par anticipation sans frais ?
Depuis le 1er juillet 1999, rembourser son prêt par anticipation sans frais est possible dans certains cas :
Vente de votre bien immobilier suite à une mobilité professionnelle
Décès de votre conjoint
Licenciement professionnel d’un des deux conjoints
Par ailleurs, les indemnités de remboursement anticipé s’appliquent uniquement si une clause existe dans votre contrat. La négociation est aussi possible en discutant avec votre conseiller !
Quels documents pour un remboursement anticipé d’un crédit immo ?
Aucun document spécifique n’est nécessaire pour un remboursement anticipé d’un crédit immobilier. Votre demande s’effectue via un simple courrier adressé par lettre recommandée à votre banque.
En contrepartie, votre banque vous adresse un tableau récapitulatif où figurent le capital restant dû de votre crédit, le taux d’intérêt de votre prêt, la durée de votre emprunt et le coût de votre assurance emprunteur. Un décompte de remboursement anticipé est obligatoirement joint estimant de manière chiffrée le montant des éventuels frais !
Que devient l’assurance emprunteur en cas de remboursement anticipé ?
L’impact sur l’assurance emprunteur en cas de remboursement anticipé dépend de votre demande :
Remboursement partiel : comme les cotisations de l’assurance emprunteur sont calculées sur la base du capital restant à rembourser, en cas de remboursement anticipé, votre prime diminue. Si la banque gère votre contrat d’assurance, la procédure est réalisée en interne. En revanche, si vous optez pour une délégation d’assurance, c’est à vous de prévenir la compagnie pour ajuster vos cotisations
Remboursement total : en cas de remboursement anticipé intégral, l’assurance emprunteur est résiliée automatiquement par la banque. Si vous détenez un contrat dans une autre compagnie, vous devez les avertir du solde de votre crédit immobilier.
Tout dépend de votre régime matrimonial. Certains contrats de mariage vous permettent, même marié(e), d’acquérir seul(e) un bien. On vous explique tout !
