Diversification du patrimoine : pourquoi et comment ?

Pourquoi faut-il diversifier ?

Il est préférable de ne pas mettre toute votre épargne dans le même support de placement. Et de manière évidente, car il n’est jamais prudent de « mettre tous ses œufs dans le même panier ». Cela étant, ce n’est pas le seul argument en faveur de la diversification même si c’est important !

Placer son épargne dans différents supports est également un moyen de tenter d'optimiser les rendements. Et peu importe que vous ayez peu ou beaucoup d’argent à placer, la logique est la même. En diversifiant, vous cherchez à compenser d’éventuelles pertes sur un investissement, par un gain sur un autre. Pourquoi ? Simplement parce qu’il est rare que tous les marchés et secteurs d’activité évoluent à la baisse ou à la hausse en même temps.

La diversification peut vous aider à vous construire un patrimoine avec une mise de départ réduite.

De quel patrimoine parle-t-on ?

Pour la majorité d’entre nous, patrimoine évoque la succession ou les vieilles pierres. C’est oublier que ce terme est bien plus large et désigne à la fois l’ensemble des biens et des dettes d’une personne ou d’un ménage. Sont ainsi parts entières du patrimoine, votre résidence principale et l’emprunt qui vous permet de la financer, mais aussi votre voiture ou encore vos livrets d’épargne.

Comment procéder en quatre étapes ?

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  1 – Se fixer des objectifs

  Vous avez des envies particulières ou vous avez en prévision des investissements ou des projets ? Ce sont ces éléments qu’il faut mettre dans la balance pour fixer des objectifs à vos placements. En étant clair sur ce que vous visez à terme, il vous sera plus facile de trancher entre différentes possibilités d’épargne. Et plus la définition du projet sera précise plus vous trouverez vite le bon dispositif. Cela parait simple lorsque l’objectif est l’achat de la voiture ou du domicile mais ça peut être plus compliqué s’il s’agit de financer des études à ses enfants par exemple. L’objectif est le fil rouge de votre démarche.

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  2 – Déterminer son horizon de placement

  Il est possible que vous ayez besoin d’épargner à long terme pour certains projets et à plus court terme pour d’autres. Et c’est là où la diversification a de l’intérêt, elle vous permet, en panachant les supports d’investissement et d’épargne, d’être sur des temporalités différentes.

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  3 – Évaluer votre tolérance au risque

  La perception que vous avez du risque et votre niveau d’aversion à celui-ci sont des éléments déterminants pour bien choisir vos modalités d’allocation de votre épargne. Le risque doit aussi être évalué en fonction de vos objectifs. Rapprochez-vous d'un conseiller pour vous accompagner.

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  4 – Valider les montants à investir

  Il est important que vous soyez au clair sur le montant d’épargne qui est concerné par la diversification. En particulier, si vous choisissez de prendre quelques risques, il peut être bon d’avoir sécurisé dans une épargne de pure précaution un certain montant. Réfléchir aux sommes à répartir entre plusieurs placements revient ainsi à réfléchir aux montants épargnés mais aussi à la périodicité de l’épargne. La tendance est souvent de raisonner en versements mensuels pour se contraindre à un certain niveau d’économies. Toutefois, si cette façon de procéder est adaptée aux salariés, elle ne l'est pas forcément pour un indépendant dont les revenus fluctuent plus.

Bénéficier d'avantages fiscaux

L’assurance-vie ou le PER présentent un certain nombre d’avantages en matière d’impôts. Autant dire que, dans votre stratégie de diversification et de placement, vous devez être attentif à ces questions fiscales. Attention cependant : ces dispositifs présentent un risque de perte en capital.

Des avantages fiscaux et une épargne sûre

N'oublions pas aussi les livrets ! Ils sont totalement sécurisés. Qu’il s’agisse du Livret Bleu, du Livret de Développement Durable et Solidaire ou même du Compte Épargne Logement voire du Plan d’Épargne Logement, ces placements sont indiqués pour l’investisseur prudent. De plus, les trois premiers étant totalement disponibles, ils sont particulièrement adaptés à l’épargne de précaution.

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