Plan Assurance Vie pour préparer votre retraite
Constitution d’un capital, diversification de votre épargne, transmission de votre patrimoine, protection de vos proches, financement des études de vos enfants ou encore préparation de votre retraite…, les vocations de l’assurance-vie sont multiples. Si le PER individuel (Plan d'Épargne Retraite individuel) constitue le produit d'épargne le plus adapté pour préparer votre retraite, l’assurance-vie peut également bien vous accompagner dans cette perspective.
Retrouvez ici les caractéristiques de notre offre Plan Assurance Vie et ses atouts pour la constitution d’un capital retraite.
3 offres qui s’adaptent notamment à vos besoins et à vos objectifs d’investissement
Parce que votre situation personnelle et patrimoniale évolue, parce que vos envies changent, Plan Assurance Vie1 s’adapte notamment à vos objectifs et à vos besoins tout au long de votre vie. Le contrat Plan Assurance Vie se décline en 3 offres en fonction de l'encours à investir :
|
Seuil minimum |
Objectif |
Versement libre minimum |
Versement programmé minimum |
| Essentiel |
50 € |
Démarrer un projet et la constitution d’un capital. |
15 € |
15 € |
| Avantage |
15 000 € |
Diversifier votre patrimoine et bénéficier d’options et de garanties supplémentaires. |
50 € |
50 € |
| Privilège |
50 000 € |
Dynamiser votre capital grâce à une large gamme de supports d’investissement. |
500 € |
100 € |
Le passage à l’offre supérieure s’effectue à votre demande dès que la valeur acquise du contrat atteint 15 000 € ou 50 000 €.
Plan Assurance Vie permet d’investir soit sur le fonds en euros, offrant une garantie en capital portant sur les sommes nettes de frais versées sur le fonds en euros, soit sur des supports en unités de compte permettant de bénéficier des opportunités offertes par les marchés financiers en contrepartie d’un risque de perte en capital.
Les supports en unités de compte ne comportent aucune garantie de capital, leur valeur évolue à la hausse ou à la baisse en fonction des marchés financiers. L’assureur ne s’engage pas sur la valeur des parts, mais uniquement sur le nombre de parts net de frais du contrat.
Pourquoi est-il pertinent de mettre en place des versements programmés ?
Les versements programmés vous permettent tout d’abord de constituer progressivement un capital au fil de l’eau, en fonction de vos possibilités et de vos intentions.
Ils permettent également de limiter le risque de perte en capital sur le long terme face aux variations des marchés financiers. À noter que selon les tendances des marchés financiers et/ou des orientations de gestion des fonds, l’investissement progressif ne garantit pas dans tous les cas de figure une performance supérieure à l’investissement en une seule fois.
En effet, en programmant des versements réguliers sur votre Plan Assurance Vie :
- Lorsque vous achetez des titres à la baisse (via les unités de compte de votre contrat), vous accumulez plus de parts mais à moindre valeur,
- Lorsque vous achetez des titres à la hausse, vous accumulez moins de parts mais la valeur des parts achetées auparavant a augmenté.
Plusieurs modes de gestion au choix
Plan Assurance Vie offre la possibilité de choisir parmi plusieurs modes de gestion : gestion libre, gestion déléguée (Packs UC, Gestion Pilotée) ou mandat de gestion (Mandat d'arbitrage). En fonction de votre profil investisseur financier et du mode de gestion choisi, vous pourrez bénéficier de la sécurité de vos investissements avec le fonds en euros et de performances potentiellement plus élevées avec les supports en unités de compte, en contrepartie d’un risque de perte en capital.
À noter que le fonds en euros de nos offres Plan Assurance Vie affiche une des meilleures performances du marché en 2024 sur les 5 dernières années avec un taux de rendement moyen de 2,80%, bonus de rémunération inclus (source : Assurances du Crédit Mutuel, Rendements Assurance-vie 2024 : « avec un rendement moyen de 2,80%, les Assurances du Crédit Mutuel augmentent les taux servis sur leurs fonds en euros de + 0,50 point » - Crédit Mutuel Alliance Fédérale).
Le Gestion Libre
Vous avez accès à une large palette de supports d’investissement, du plus sécurisé (moins risqué) avec le fonds en euros, au plus dynamique (plus risqué) parmi de nombreux supports en unités de compte.
Les Packs UC
Accessibles dès 15 €, les Packs UC conjuguent la sécurité du fonds en euros et la recherche de performance via un support en unités de compte sélectionné par l’assureur. 4 profils de Packs UC sont proposés, avec différentes proportions d’unités de compte à sélectionner selon votre profil investisseur financier.
La Gestion Pilotée
Accessible dès 1 000 €, la Gestion Pilotée vous permet de déléguer la gestion financière de tout ou partie de votre capital à des spécialistes de l’allocation d’actifs et de la sélection de supports financiers qui arbitrent la répartition de vos fonds notamment selon votre sensibilité au risque et selon les opportunités des marchés financiers. Différents types de Gestion Pilotée existent selon votre profil investisseur financier, ils proposent des formules plus ou moins risquées. Pour vous permettre de constituer une épargne engagée, « l’allocation durable » vous permet de placer vos fonds dans des supports prenant en compte les critères ESG (Environnement, Social et Gouvernance). Les profils « Pilote Durable » de la Gestion Pilotée proposent ainsi de combiner recherche de rentabilité et investissement « responsable ».
Chacun de ces profils combine la sécurité du fonds en euros des Assurances du Crédit Mutuel et la recherche de performance potentielle via une sélection adaptée de plusieurs supports en unités de compte (UC) investis sur les marchés financiers.
Les investissements réalisés sur des supports en unités de compte sont soumis aux aléas des marchés financiers et comportent un risque de perte en capital.
Les informations relatives aux caractéristiques en matière de durabilité de ces profils sont publiées sur le site www.acm.fr.
Le Mandat d'arbitrage
Accessible dès 200 000 €, le Mandat d’arbitrage vous permet de bénéficier de l’expertise d’un gérant dédié, à qui vous confiez la sélection des supports financiers de votre contrat d’assurance-vie et qui fera évoluer la répartition de votre capital selon votre profil investisseur financier.
Les supports en unités de compte ne comportent aucune garantie de capital, leur valeur évolue à la hausse ou à la baisse en fonction des marchés financiers. L’assureur ne s’engage pas sur la valeur des parts, mais uniquement sur le nombre de parts net de frais du contrat. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Des services individualisés
Vous pouvez changer librement et à tout moment de supports d’investissement (selon la formule souscrite) pour que votre placement réponde notamment à vos objectifs et vos besoins. Choix de supports en unités de compte, garanties complémentaires en cas de décès... le contenu de l’offre et les services associés évoluent avec les formules proposées.
Avec la formule Privilège, vous bénéficiez également du service Fiscatel : des spécialistes répondent à toutes vos questions relatives à la fiscalité de l’épargne et à votre imposition en particulier.
Une transmission du patrimoine facilitée
En cas de décès, le capital constitué est réparti entre les bénéficiaires que vous avez désignés, librement, selon votre choix, avec ou sans lien de parenté (famille, amis, association à but non lucratif ayant la faculté de percevoir des dons et des legs...) dans la clause bénéficiaire de votre contrat. Nous vous recommandons de la rédiger avec une attention particulière.
La transmission du capital se fait dans le cadre fiscal spécifique et avantageux de l’assurance-vie2 :
Le bénéficiaire est votre conjoint ou partenaire pacsé
Dans ce cas, il bénéficie d’une exonération totale.
Les bénéficiaires sont vos frères ou sœurs
Dans ce cas il sont exonérés s’ils répondent aux 3 conditions suivantes :
- être âgé de plus de 50 ans ou être atteint d'une infirmité ;
- être célibataire, veuf(ve), divorcé(e) ou séparé(e) de corps ;
- avoir été constamment domicilié avec vous pendant les 5 années ayant précédé le décès.
Dans les autres cas, pour les versements effectués avant vos 70 ans (et après le 13/10/1998)3
Un abattement de 152 500 € s’applique à chacun des bénéficiaires désignés, sur le capital décès perçu, primes versées et intérêts, tous contrats d’assurance-vie et tous assureurs confondus ; au-delà de cet abattement, l’imposition est de 20% pour la fraction inférieure ou égale à 700 000 € puis de 31,25% au-delà.
Dans les autres cas, pour les versements effectués à compter de vos 70 ans (et après le 13/10/1998)4
Un abattement de 30 500 € s’applique sur les primes versées, tous bénéficiaires confondus (contrats souscrits après le 20/11/1991), tous contrats d’assurance-vie et tous assureurs confondus. Au-delà, les primes versées sont taxées selon le barème des droits de succession en vigueur, qui s’applique en fonction des liens de parenté avec le défunt.
Bon à savoir
Au Crédit Mutuel, une garantie décès accidentel est incluse dans ce contrat
Un capital supplémentaire est versé aux bénéficiaires en cas de décès de l'assuré suite à un accident5. Il est égal à 30% des primes nettes versées, plafonné à 800 000 €. De plus, si l’adhésion est alimentée par des versements programmés, ce capital est majoré d’un montant égal à une année de versements, plafonné à 20 000 €.
Des rachats possibles à tout moment
À noter : la fiscalité ne s’applique pas sur le capital mais uniquement sur les intérêts générés.
Rachat après 8 ans
Des rachats6 peuvent être effectués à tout moment, avec une fiscalité plus avantageuse à partir de la huitième année. En effet, pour les contrats de plus de 8 ans, un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou de 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune s’applique sur le montant des produits imposables. Au-delà de cet abattement, la taxation des produits diffère selon qu’ils se rattachent à des primes versées depuis le 27 septembre 2017 ou avant cette date :
- pour les produits des primes versées avant le 27 septembre 2017, les intérêts sont assujettis à l’impôt sur le revenu ou sur option irrévocable au prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5%.
- pour les produits des primes versées après le 27 septembre 2017, ils sont soumis par principe au prélèvement forfaitaire unique (au taux de 7,5% ou 12,8%) ou, sur option globale, au barème progressif de l’impôt sur le revenu.
Ils sont également, et dans les 2 cas, soumis aux prélèvements sociaux de 17,2%.
Rachat avant 8 ans
La fiscalité est due pour les produits des primes versées à compter du 27 septembre 2017 à un taux maximal de 30% (prélèvements sociaux inclus) pour un rachat partiel ou total avant 8 ans, sauf si vous optez pour le barème de l’IRPP (Impôt sur le Revenu des Personnes Physiques) selon votre TMI (Tranche Marginale d’Imposition).
Le + pour votre retraite
Les rachats partiels programmés constituent un élément particulièrement intéressant dans la perspective de la retraite. En effet, avec cette fiscalité dégressive au fil du temps et propre au cadre de l’assurance-vie, vous pouvez récupérer régulièrement des fonds, pour le montant de votre choix et prédéfini en amont avec votre conseiller.
Cela peut donc constituer un complément de revenu appréciable pendant votre retraite. Nous vous conseillons de souscrire votre contrat à minima environ 10 ans avant votre départ en retraite.
Pour avoir une idée de vos revenus à percevoir à la retraite, calculez ici.
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Ces dispositifs présentent un risque de perte en capital. Les références à un label ne préjugent pas des résultats futurs des contrats.
