Dépassement du découvert autorisé

Un découvert oui... mais autorisé

Tout d’abord, qu’entend-on par découvert ? Aux yeux de tout établissement bancaire, vous êtes considéré en situation de découvert lorsque vous ne disposez pas de fonds suffisants sur votre compte courant et que votre solde passe en dessous de zéro euro.

Le découvert autorisé

Être en situation de découvert est toujours délicat lorsque vous avez des prélèvements qui passent ou des dépenses à régler. Pour éviter cette situation, votre conseiller a la possibilité de vous accorder un découvert autorisé à hauteur d’un certain montant. Vous profitez alors de plus de souplesse dans la gestion des décalages de vos rentrées et sorties d’argent. Notez cependant que cette situation demeure ponctuelle et exceptionnelle et qu’il vous faut tout de même rembourser au plus vite le découvert !

Connaître le montant de son découvert autorisé

Le montant qui vous est autorisé dépend des banques. Certaines le définissent selon les revenus mensuels du client, d’autres fixent un plafond maximum. Sachez que le montant et la durée de votre découvert sont fixés par votre conseiller après étude de votre dossier.

Vous souhaitez savoir si vous êtes autorisé à être à découvert ou vous avez juste oublié le montant qui vous est accordé ? Ces informations sont renseignées sur chaque relevé mensuel que vous recevez ou sont inscrites dans la convention de votre compte.

Vous pouvez aussi le visualiser en ligne¹ en sélectionnant votre compte et en cliquant sur l’onglet Contrat.

Comment augmenter son découvert autorisé ?

Pour augmenter le montant de votre autorisation de découvert, vous devez adresser votre demande à votre conseiller par écrit ou sur rendez-vous. Notez qu’il n’a pas pour obligation de vous l’augmenter. Il fera une première étude de votre dossier afin de s’assurer que vous êtes en capacité de rembourser facilement votre découvert avant de vous donner son accord. 

Point de précaution également, un découvert ne peut pas durer plus de 3 mois consécutifs, s’il dépasse cette durée alors votre banque vous demande de rembourser immédiatement le montant. Sinon, elle peut vous proposer une offre de prêt² qui équivaut à un crédit à la consommation².

Des frais de découvert

Qu’en est-il des frais de découvert, les fameux agios ?

Sachez que votre conseiller vous accorde un découvert autorisé mais qu’en contrepartie, la banque vous facture des agios à chaque utilisation. Aussi appelés intérêts débiteurs, ces agios sont calculés en fonction de la durée et du montant du découvert mais aussi du Taux Annuel Effectif Global (TAEG).

Retenez aussi qu’avant d’avoir recours au découvert autorisé, vous devez être informé du taux applicable. Ce taux est rappelé sur votre relevé de compte ou la convention de votre compte.

Vous souhaitez en savoir plus sur les agios ? On vous explique tout !

En cas de dépassement du découvert autorisé

Le découvert autorisé peut être efficace ponctuellement pour vous éviter quelques situations financières complexes. Néanmoins, il est important de surveiller et de vérifier le solde de votre compte avant chaque opération car vous pouvez être en dépassement du découvert autorisé. Votre découvert autorisé passera donc en non autorisé.

Dans ce cas, des agios supplémentaires vous seront facturés et cela peut vite devenir coûteux. C’est-à-dire que vous payez en plus du taux initialement prévu pour le découvert autorisé, le taux du dépassement.

Pour avoir une idée du montant que vous paierez en plus, sachez que les agios du dépassement correspondent à un taux majoré sur la somme qui est supérieure à votre découvert autorisé. Et à cela s'ajoutent des commissions d’intervention. Ces commissions équivalent à 8 € par opération et à une limite de 80 € par mois. Pour les personnes en situation de fragilité financière, ces montants sont moins élevés, 4 € par opération et 20 € par mois.

Les solutions pour prévenir un découvert bancaire

Alors, comment ne pas être en situation de découvert bancaire et éviter ces frais excessifs ? Faire un prêt² pour amortir votre découvert peut être une solution. Les taux d’intérêts des crédits à la consommation² sont moins élevés que les agios et vous pouvez bénéficier de plus de flexibilité sur l’utilisation des fonds. Mais dans la pratique, il peut parfois être préférable de souscrire un prêt personnel avant de vous retrouver à découvert.

Au Crédit Mutuel, vous trouverez plusieurs alternatives (crédit, étalement de vos dépenses, alertes sms, etc.) pour prévenir un découvert.

• Le crédit renouvelable Etalis+², pour une souplesse de trésorerie, vous permet d’étaler vos dépenses sur 3 à 18 mois ou de débloquer des fonds en cas de besoin jusqu’à 3 000 €.
• Le prêt personnel²pour financer vos projets (auto, logement, voyages, etc.).
• Les alertes SMS pour vous avertir de l’état de vos comptes et notamment lorsque le solde de votre compte devient inférieur à un montant fixé.

Vous avez besoin de rembourser votre découvert autorisé ? Combler ce découvert en mobilisant votre épargne est tout à fait possible. N’hésitez pas à en parler avec votre conseiller, il est à vos côtés pour vous aider à trouver la solution adaptée à votre situation.