Le découvert autorisé au Crédit Mutuel

Mon compte est à découvert, qu’est-ce que cela veut dire ?

Si le solde de votre compte en banque est en négatif, vous êtes considéré comme débiteur et en situation de découvert bancaire. Autrement dit, vous avez dépensé plus d’argent que le disponible sur votre compte courant.

Il existe plusieurs types de découvert bancaire :

• le découvert non autorisé : vous n’avez convenu d’aucune autorisation de découvert bancaire avec votre banque. Pourtant, à la fin du mois, votre compte est débiteur, dans le négatif ;
• la facilité de caisse : c’est une autorisation limitée dans le temps. Elle peut être demandée pour régler une dépense immédiate si on ne dispose pas des fonds suffisants tout en sachant qu’une rentrée d’argent imminente devrait arriver ;
• le découvert autorisé : le découvert autorisé est mis en place en accord avec la banque. Dans ce cas, le découvert autorisé présente une récurrence et est autorisé sur des périodes plus longues que la facilité de caisse par exemple. Plus de détails ci-dessous..

L’autorisation de découvert, qu’est-ce que cela change ?

L’autorisation de découvert vous permet de continuer d’utiliser votre compte bancaire malgré votre solde débiteur et ce dans la limite du montant du découvert autorisé. C’est donc une avance de trésorerie que vous consent la banque quand votre compte est ponctuellement négatif. Au Crédit Mutuel, demander une autorisation de découvert c’est simple et sans surprises.

Bénéficier d’une autorisation de découvert permet ainsi d’éviter des rejets lorsque votre compte courant devient négatif. Dans le cas d’une autorisation à durée déterminée, elle peut aller de 3 mois à 2 ans.

Comment signer une autorisation de découvert et comment son montant est-il calculé ?

Avant de pouvoir signer une autorisation de découvert avec votre banque, vous allez d’abord devoir en négocier le montant et la durée. Vous devez expliquer pourquoi vous avez besoin d’un découvert autorisé, tout en démontrant votre capacité à rembourser régulièrement. Il n’y a pas de calcul pour l’autorisation de découvert. Demandez un montant raisonnable, expliquez simplement le motif de cette demande, et n’hésitez pas à mettre en avant votre historique bancaire lorsqu’il est irréprochable.

La demande d’autorisation de découvert peut être faite à l’ouverture du compte bancaire, ou plus tard, en cas de besoin.

Pour ce faire, vous pouvez contacter votre conseiller depuis votre messagerie ou vous rendre directement en Caisse.

En résumé, le découvert autorisé sera accordé par votre conseiller, par écrit, suite à votre proposition. Le conseiller en fixera également le montant, le taux et la durée.

Je veux retrouver le montant de mon découvert autorisé et ses caractéristiques

Si vous disposez d’un découvert autorisé, vous pouvez le consulter depuis votre espace client en ligne¹.

Depuis l’application mobile¹

• Identifiez-vous,
• Cliquez sur Compte en bas de votre écran,
• Choisissez le compte pour lequel vous souhaitez consulter le découvert,
• Sélectionnez Caractéristiques en haut à droite de votre écran.

Depuis votre ordinateur

• Connectez-vous à votre espace client en ligne¹,
• Cliquez sur l’onglet Comptes,
• Choisissez le compte pour lequel vous souhaitez consulter le découvert,
• Cliquez sur Contrat immédiatement au-dessus du tableau,

Vous trouvez alors les détails et les caractéristiques de votre découvert autorisé.

Puis-je augmenter le montant de mon découvert autorisé ?

Il est possible d’augmenter le montant de votre découvert. Deux situations sont envisageables :

• Vous souhaitez renégocier le montant de votre découvert : prenez rendez-vous avec votre conseiller pour en discuter. Vous devez justifier de la nécessité d’augmenter votre découvert autorisé.
• Vous souhaitez demander un découvert supplémentaire pour augmenter temporairement le montant de votre découvert autorisé : cela nécessitera aussi un échange avec votre conseiller.

Ponctuellement et de manière exceptionnelle, il vous est même possible de modifier le montant de votre découvert autorisé directement depuis votre espace client ou depuis votre application mobile¹.

Le montant arrêté pour votre découvert sera toujours un montant raisonnable. Autrement dit, le montant doit toujours correspondre à votre profil financier et à vos capacités financières, c’est d’ailleurs pour cela qu’il est d’abord discuté avec votre conseiller. L’autorisation vous aide en effet à couvrir les décalages de trésorerie.

Que se passe-t-il en cas de dépassement du montant du découvert autorisé ?

Vous avez dépensé au-delà du montant du découvert autorisé ? Vous vous exposez à des frais et des agios. Si cela est récurrent et que votre banque en décide ainsi, vous pouvez même voir votre autorisation de découvert supprimée.

Quels frais et agios sont donc appliqués ?

En cas d’absence de découvert autorisé, vous risquez de payer des agios élevés du fait du solde débiteur non autorisé, ou de supporter des frais en cas de rejet. Le découvert autorisé permet d’éviter une telle situation.

Ce service occasionne un coût pour la banque. En effet, c’est comme si la banque vous prêtait de l’argent, hors cadre d’un quelconque contrat préalablement accordé. Du fait de ce « prêt » exceptionnel, des frais d’agios peuvent être facturés.

• Les agios en cas de découvert autorisé : ce sont dans ce cas des agios à taux majoré sur la somme au-delà du découvert autorisé. Peuvent aussi s’ajouter des frais supplémentaires du fait des courriers de relance envoyés par la banque par exemple.

Les agios sont plafonnés (loi 2014) : 8 € par opération et 80 € par mois maximum. Pour les plus fragiles, le barème appliqué est à 4 € par opération et 20 € par mois maximum.

• Les agios en cas de découvert non autorisé : ce sont dans ce cas des agios proportionnels qui sont calculés en fonction du montant du découvert, de sa durée et du taux annuel effectif global (TAEG).

D’autres agios peuvent être prélevés en cas de rejet de chèque par exemple. Au Crédit Mutuel, les agios sont prélevés annuellement.

Dans tous les cas, votre conseiller Crédit Mutuel reste en permanence à votre disposition pour échanger sur une quelconque difficulté. N’hésitez pas à vous rapprocher de lui.

Ma banque a-t-elle la possibilité de supprimer mon autorisation de découvert ?

Pour un découvert à durée indéterminée, la banque peut résilier votre autorisation de découvert. Le préavis est de 2 mois. Dans le cas d’un motif légitime de résiliation, la banque n’est pas tenue de respecter le préavis.

Pour un découvert à durée déterminée, la banque ne peut résilier votre découvert autorisé qu’en cas de défaillance dans vos paiements. Dans ce cas, la banque n’est pas tenue par un préavis.

Quelles sont les solutions pour faire face à mon découvert ?

Bien sûr, vous pouvez commencer par suivre attentivement vos comptes. Pour vous aider, des outils de gestion sont à votre disposition.

Pensez par exemple à l’alerte SMS envoyée par votre caisse lorsque votre compte passe en dessous d’un certain seuil. Une option qui vous permet de toujours garder un œil sur vos finances et de retarder certaines dépenses si nécessaire.

Il y a plusieurs solutions, que vous pouvez étudier avec votre conseiller.

• Faire une demande de débit différé. Selon ce principe, l’ensemble de vos dépenses réglées par carte bancaire ne sont prélevées sur votre compte qu’à la fin du mois. Généralement, c’est le moment où vous touchez votre salaire.
• Modifier vos dates de prélèvement : en effet si votre salaire est versé le 5 du mois, attendez peut-être le 10 pour être prélevé de vos charges.
• Optimiser la gestion de votre budget au quotidien.