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Dossier de prêt immobilier : nos conseils pour le préparer
- Crédits
Temps de lecture : 3min
Pourquoi prendre du temps pour monter un dossier de prêt immobilier est crucial ?
Monter un dossier solide pour demander un prêt immobilier est important. Il permet de gagner du temps sur votre projet et d’obtenir une solution adaptée à votre situation.
Votre banque s’appuie sur différents critères pour évaluer votre capacité d’emprunt :
- Profil emprunteur
- Revenus
- Charges mensuelles
- Situation professionnelle
- Âge
- Santé financière
Un crédit immobilier engage votre responsabilité sur plusieurs années. Par conséquent, l’établissement financier se doit de vérifier votre solvabilité et d’évaluer le montant de vos dépenses mensuelles. Votre sérieux reste la clé pour réussir votre projet !
C’est pourquoi monter un bon dossier de prêt immo en amont de votre demande est la solution idéale pour convaincre votre conseiller de vous prêter de l’argent.
Prêt immobilier : les documents indispensables
Optimisez vos chances d’obtenir votre prêt immobilier en présentant un projet et un dossier complet. Veillez à apporter les documents originaux lors de votre rendez-vous tout en prévoyant des copies à joindre au dossier.
Documents personnels
Lors d’une demande de prêt immobilier, justifier en détail sa situation personnelle constitue la première condition. Pour cela, vous devez joindre :
- Un titre d’identité en cours de validité, tels que la carte nationale d’identité ou le passeport.
- Un justificatif de votre situation familiale (fournissez la copie de votre livret de famille, de votre jugement de divorce ou de votre certificat de PACS).
- Un justificatif de domicile de moins de trois mois. Sont prises en compte les quittances d’électricité et/ou de gaz, les factures d’eau, votre contrat de bail et votre dernière quittance de loyer (si vous êtes locataire), une attestation d’hébergement (si vous êtes logé à titre gratuit), l’avis d’imposition.
- Contrat de travail pour les personnes salariées.
Documents de ressources
Un projet de crédit immobilier exige aussi de vérifier votre solvabilité et votre stabilité financière. Pour cela, la banque demande :
- 3 derniers relevés de compte bancaire
- 3 derniers bulletins de salaire
- 3 derniers titres de pension si vous en êtes bénéficiaire (retraite, pension de réversion, pension d’invalidité)
- Attestations d’allocations familiales
- Tableaux d’amortissement d’éventuels crédits en cours
- 2 derniers avis d’imposition et justificatifs fonciers (déclaration n°2044, contrat de bail signé...)
Vous exercez en libéral ? Dans ce cas, vous devez joindre vos 3 dernières déclarations 2035 ou 2031 (ou les 3 derniers bilans) plus votre extrait Kbis et les statuts de votre structure professionnelle si vous êtes travailleur ou gérant non-salarié.
Documents liés au projet immobilier
Votre situation financière ne suffit pas à étudier votre dossier, il faut aussi donner le détail de votre projet immobilier. Vous devez transmettre :
- la promesse unilatérale ou le compromis de vente
- Pour un logement neuf en cours d’achèvement, joignez à votre demande l’avant-contrat (contrat de réservation pour l’achat en VEFA : Vente en état futur d’achèvement)
- Les devis des travaux pour un bien à rénover
- Les diagnostics fournis par le vendeur et l’attestation de performance énergétique
- Le contrat et les plans de construction
Tous ces documents doivent être signés et assortis d’une condition suspensive en cas de refus. Si vous sollicitez un prêt relais, vous ajouterez le titre de propriété et si nécessaire le contrat de prêt avec les tableaux d’amortissement du bien que vous allez revendre pour acquérir votre nouveau logement.
Quelles conditions pour obtenir un prêt immobilier ?
Une situation financière saine et stable représente une des conditions essentielles pour obtenir un prêt immobilier. La banque qui vous accordera les fonds demande un profil emprunteur rassurant avec des revenus réguliers et une bonne gestion de l’argent. Plusieurs indicateurs permettent de mesurer votre capacité d’emprunt.
Calcul du taux d’endettement
Le taux d’endettement prévaut en matière de risque bancaire. C’est donc un indicateur crucial pour l’organisme prêteur. Votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35% (assurance comprise) sur une durée d’emprunt maximale de 25 ans. Au-delà, la banque considère que votre reste à charge est insuffisant pour vivre convenablement et éviter les situations financières délicates.
Ce taux d’endettement se calcule sur le rapport entre ressources et charges : vos charges mensuelles (tout crédit confondu) ne doivent pas dépasser 35% de vos revenus !
Évaluation de votre situation personnelle
Certains critères personnels jouent aussi sur l’acceptation de votre emprunt immobilier :
- Votre âge : Dans l’univers bancaire, il est d’usage d’accorder un prêt immobilier dont la fin de remboursement intervient avant l’âge de 75 ans.
- Votre situation professionnelle : être en CDI constitue un atout majeur pour faciliter l’accès au prêt immobilier. Toutefois, une personne en CDD, intérimaire ou indépendante peut tout de même accéder aussi au crédit puisque d’autres arguments peuvent justifier une rentrée d’argent régulière.
- Votre apport personnel : beaucoup d’établissements financiers demandent un apport personnel correspondant à 10% minimum du montant emprunté (coût total du crédit). Plus votre apport est important, plus vos chances d’obtenir un crédit immobilier sont grandes. Néanmoins, les banques accordent de nombreux prêts sans apport.
Misez sur la transparence avec votre conseiller. En cas d’omission ou de fausse déclaration, votre contrat de prêt peut être annulé.
3 conseils pour un dossier de prêt immo solide
- Assainissez votre situation financière : avant de monter votre dossier de crédit immo, pensez à solder vos autres crédits, évitez les découverts bancaires les mois précédents et pensez à épargner.
- Choisissez le bon crédit : selon vos besoins et votre profil emprunteur opté plutôt pour un prêt à taux fixe, un prêt à taux variable ou mixte.
- Montez un dossier de crédit immobilier solide : apporter dès le premier rendez-vous un dossier complet prouve votre sérieux et votre motivation à mener à bien votre projet.
Des questions ?
Quelle assurance choisir pour un crédit immobilier ?
Un crédit immobilier est souvent accompagné d’une assurance. Elle peut assurer le relais en cas de défaillance de l’emprunteur (décès, maladie, invalidité, Perte totale et irréversible d’autonomie, Incapacité de Travail ou encore Perte d’emploi). C’est un gage de sécurité exigé par toutes les banques pour prendre en charge vos mensualités ou le remboursement de votre prêt le cas échéant.
Les emprunteurs peuvent choisir l’assurance emprunteur auprès de leur banque ou demander une délégation d’assurance. Dans ce cas, c’est une autre compagnie d’assurance qui couvre le prêt immobilier.
Existe-t-il des aides financières pour un achat immobilier ?
Oui, plusieurs aides financières existent pour un achat immobilier. Ces dispositifs sont des solutions bancaires d’État mises en place pour faciliter l’accès au crédit immobilier :
- Prêt à Taux Zéro (PTZ)
- Prêt à l’Accession Sociale (PAS)
- Prêt Action logement
- Prêt Conventionné
- Prêt Social Location Accession (PSLA)
Jusqu’à quel âge peut-on souscrire un crédit immo ?
Il n’existe aucune limite d’âge légal pour faire un crédit immobilier. Toutefois, l’âge facilite ou non l’accès au prêt immobilier.
L’octroi d’un crédit immobilier est bien sûr possible, même après 50 ans. Néanmoins, les conditions d’accès sont plus strictes et généralement le coût du crédit est plus élevé. Le prix de l’assurance emprunteur peut varier selon l’âge au moment de la demande du crédit. Sachez qu’au Crédit Mutuel, nous sommes convaincus que la santé ne doit pas être un frein à l’accès à la propriété. Si vous êtes un client fidèle, nous assurons votre emprunt immobilier pour votre résidence principale sans formalité médicale1, quel que soit votre état de santé. Concrètement, cela signifie que nous n’appliquons aucune surprime, exclusion ou restriction médicale.
Projet immobilier : compromis de vente, plan de construction...
Votre situation financière ne suffit pas à étudier votre dossier, il faut aussi renseigner la banque sur le détail de votre projet immobilier.
C’est ainsi que vous devez transmettre :
- la promesse unilatérale ou le compromis de vente,
- l’avant-contrat, pour un logement neuf en cours d’achèvement.
(Ces documents doivent être signés et assortis d’une condition suspensive en cas de refus de prêt).
- les plans de construction ou de rénovation de votre futur logement,
- le dossier de diagnostics techniques ou l’attestation de performance énergétique, selon que vous souhaitez investir dans l’ancien ou le neuf.
Si vous sollicitez un prêt relais, ajoutez le titre de propriété et, si nécessaire, le contrat de prêt avec les tableaux d’amortissement du bien que vous allez revendre pour acquérir votre nouveau logement.