Assurance habitation : comment estimer la valeur de vos biens mobiliers ?

Qu’est-ce qu’un bien mobilier ?

Estimer la valeur de vos biens mobiliers, oui, mais un bien mobilier qu’est-ce que c’est au juste ?

De manière très simple, un bien mobilier est un objet qui peut être déplacé, par opposition à un bien immobilier.

Ce sont les tables, sièges, lits, armoires, commodes, etc...

Dans l’inventaire de votre patrimoine mobilier, n’oubliez pas d’intégrer également :

• Tout ce qui rend votre intérieur agréable : rideaux, tapis, tableaux, lustres, éléments de décoration, etc...
• L’électroménager, l’équipement audiovisuel ou informatique : radio, télévision, chaîne hi-fi, ordinateur, tablette, console de jeux...
• Le matériel de loisirs, de sport, de bricolage ou de jardinage : vélo, tapis de course, instruments de musique, matériel de ski, tente de camping, jouets, perceuse, taille-haie...
• Les biens professionnels : matériel vous appartenant ou vous ayant été confié dans le cadre de votre activité professionnelle situé dans votre logement, à l’exception des marchandises.
• Les objets de valeur : bijoux, objets d’art...

La valeur couverte par l’assureur au titre de vos biens mobiliers peut également être appelée capital mobilier ou encore, patrimoine mobilier.

Comment évaluer vos biens mobiliers ?

Une bonne estimation n’est ni sous-estimée, ni surestimée. Si vous sous-estimez la valeur de vos biens mobiliers, vous payerez certes une cotisation d’assurance habitation moins élevée, mais les indemnisations perçues en cas de sinistre seront, par conséquent, elles aussi, moins élevées. Ne prenez pas cette estimation à la légère.

Recensez vos biens mobiliers

Le moyen le plus juste pour recenser correctement vos biens mobiliers est de faire le tour de chaque pièce de votre logement et de noter les biens que celles-ci contiennent pour ne rien oublier.

Une fois votre inventaire terminé, passez ensuite à l’estimation de vos biens. Pour vous aider, appuyez-vous sur vos factures. Vous ne les avez plus ? Pas de panique. Faites un tour en magasin ou sur internet pour trouver le prix de vos biens ou similaires aux vôtres.

Attention toutefois, ces tarifs peuvent vous aider à déterminer le prix de vos biens, mais ce ne sont pas ceux qui doivent être renseignés dans votre assurance habitation. Pour trouver le juste prix, il faut prendre en compte l’ancienneté de vos objets. Avec le temps, vos biens perdent généralement de la valeur. Vous devez donc appliquer un taux de vétusté à la valeur actuelle de vos biens pour obtenir une estimation correcte. Généralement, sachez que l’informatique perd 30% de sa valeur chaque année, l’électroménager et le Hi-Fi 20% et les meubles ou objets de décoration 10%. Ces taux pouvant varier d’une compagnie d’assurance à une autre, pensez à jeter un œil aux conditions générales pour éviter toute mauvaise surprise.

Tout ça vous parait bien long ? Pas d’inquiétude, votre assureur est là pour vous guider dans votre évaluation en vous indiquant une moyenne pour des logements équivalents.

Nous vous conseillons également de réactualiser votre estimation au fil des années. Il se peut que vous acquerriez ou, à l’inverse, vous sépariez de biens, faisant fluctuer la valeur de votre capital mobilier.

Par prudence, rien ne vous empêche de vous réserver une marge de sécurité raisonnable, en choisissant un plafond de garantie légèrement plus élevé que la valeur réelle de vos biens.

Quelle indemnisation lorsque vos biens sont endommagés ?

Trois éléments vont entrer en compte pour le calcul de votre indemnisation :

• l’estimation de la valeur de vos biens mobiliers, que vous avez fournie lors de la signature du contrat d’assurance habitation
• le plafond et les conditions de garantie que vous avez choisis dans votre contrat
• les preuves de détérioration du matériel que vous joindrez à votre déclaration de sinistre (photos, factures et certificats).

En cas de nécessité, un expert se déplacera pour constater les dégâts.

Lors de la souscription d’un contrat d’assurance, il est primordial de choisir le mode d’indemnisation le plus adéquat à vos besoins.

Indemnisation à la valeur d’usage ou rééquipement à neuf

La valeur d’usage correspond à la valeur d’achat de votre bien aujourd’hui auquel on soustrait un coefficient de vétusté, parce que votre bien a vieilli et se déprécie avec le temps. En choisissant ce mode d’indemnisation, vous êtes indemnisé à hauteur de la valeur de votre bien neuf au jour du sinistre en appliquant la vétusté.

Rééquipement à neuf

Une autre possibilité : le choix d’une indemnisation en rééquipement à neuf. Si vous avez souscrit la garantie rééquipement à neuf, en cas de sinistre, votre assureur vous indemnisera un montant égal à la valeur de votre bien neuf au jour du sinistre, sans prendre en considération un éventuel coefficient de vétusté.

Exemple : un canapé de 7 ans est endommagé par un dégât des eaux. L’indemnisation correspond à sa valeur de remplacement à neuf au jour du sinistre, sans application de vétusté.