Prêt relais Crédit Mutuel : l’essentiel à retenir
Un prêt immobilier pour saisir les meilleures opportunités
Vous souhaitez vendre votre bien immobilier et vous n’avez pas fini de rembourser votre prêt ? Résidence principale, secondaire ou investissement locatif, le prêt relais vous permet de réaliser votre opération sans attendre d’avoir vendu votre bien, en conservant des charges maîtrisées. Vous pouvez ainsi saisir les meilleures opportunités, céder à un coup de cœur...
Sous réserve d’acceptation du dossier par la banque. Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours. La vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’était pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
Un montant de prêt calé sur le prix de vente
Le montant du prêt relais est déterminé en fonction de la valeur du bien mis en vente justifié par un mandat de vente ou une promesse de vente. Le montant généralement retenu est de 70% de la valeur nette du bien à vendre (prix du bien diminué de l’encours de crédit restant dû).
Vous pouvez alors, si besoin, souscrire un prêt complémentaire en parallèle afin de compléter votre financement.
Prenez votre temps
Vendez votre bien dans les meilleures conditions en vous donnant du temps. Vous remboursez votre prêt relais à tout moment, dès que vous avez vendu votre ancien logement.
D’une durée maximum de 2 ans, ce prêt est d’une durée minimum d’1 mois, si vous êtes sûr de vendre très vite. Les intérêts peuvent être payés mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou in fine.
Quels sont les avantages d’un prêt relais ?
Si le prêt relais est aujourd’hui si connu, c’est qu’il n’est pas sans avantage.
- Facilité de transition : Le prêt relais vous permet de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier tout en attendant la vente de votre bien actuel. Cela facilite la transition entre les deux propriétés sans devoir attendre indéfiniment la vente.
- Rapidité : Le prêt relais est généralement accordé rapidement, ce qui vous permet d’agir lorsque vous trouvez une opportunité d’achat intéressante. Vous évitez ainsi de perdre des occasions immobilières.
- Souplesse : Le prêt relais offre une certaine flexibilité en ce qui concerne les modalités de remboursement. Vous pouvez choisir de rembourser le prêt en une seule fois dès la vente de votre bien ou de le rembourser progressivement sur une période donnée.
- Utilisation de fonds propres : Le prêt relais vous permet d’utiliser les fonds provenant de la vente de votre ancien bien immobilier comme apport pour l’achat du nouveau bien. Cela évite d’avoir à mobiliser d’autres ressources financières.
- Possibilité de négociation : Si vous avez déjà une offre d’achat sérieuse sur votre bien, vous pouvez négocier de meilleures conditions pour votre prêt relais, comme des taux d’intérêt plus avantageux.
- Possibilité de prolonger le prêt relais : Dans certains cas, si la vente de votre ancien bien immobilier prend plus de temps que prévu, vous pouvez avoir la possibilité de prolonger la durée du prêt relais ou de le transformer en un prêt immobilier classique sans pénalités importantes.
Bon à savoir
Si vous faites construire, vous pouvez procéder à l’avance des frais nécessaires au lancement des travaux de votre futur logement.
Des questions ?
Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
Vous souhaitez acquérir un nouveau bien, mais votre ancien logement n’a toujours pas trouvé preneur ? Le prêt relais vous permet de financer l’achat de votre nouvelle maison ou de votre nouvel appartement sans avoir à attendre d’avoir vendu.
- C’est un emprunt sur une courte durée : un prêt relais ne peut pas durer plus de 12 mois, reconductible une seule fois (24 mois au maximum). Vous pouvez le rembourser dès la vente de votre bien, et ce, sans pénalités.
- Son montant ne correspond qu’à une partie de la valeur de votre bien mis en vente : l’avance que peut vous octroyer un établissement bancaire est comprise entre 50 et 80% du prix de votre bien immobilier. C’est également un moyen de vous éviter le risque de surendettement.
Supposons que vous possédez une maison que vous souhaitez vendre au prix de 100 000 €. Vous décidez d’opter pour un prêt relais afin de bénéficier d’une avance financière pendant la période de vente. Dans ce cas, le montant du prêt relais pourrait être compris entre 50 et 80% de la valeur de votre bien, soit entre 50 000 et 80 000 €.
Quels sont les différents types de prêts relais ?
Tous les prêts relais ne sont pas parfaitement identiques. Quelle est la formule qui vous correspond le plus ?
Le prêt relais sec : votre avance sans crédit immobilier
Dans quelle situation en avez-vous besoin ? Lorsque vous êtes en train de vendre votre bien et que vous avez besoin d’une avance de trésorerie afin de pouvoir acquérir votre nouveau logement. Une fois votre bien actuel vendu, vous pourrez couvrir les frais correspondant à l’achat de votre nouveau bien.
Un prêt relais sec implique donc que le montant de la vente de votre maison ou de votre appartement soit suffisant pour couvrir l’intégralité de l’achat de votre nouveau bien.
Le prêt relais associé à un crédit immobilier
C’est le prêt relais que l’on rencontre le plus souvent. La raison ? Il en existe plusieurs. Tout d’abord, il n’est pas rare que la vente de votre bien immobilier ne suffise pas à couvrir l’achat de votre nouveau logement. De plus, la banque peut considérer que le ratio est trop risqué pour octroyer un prêt relais sec. On parle alors de « prêt relais adossé » ou de « prêt relais acquisition ». Ce type de prêt se déploie sous la forme deux éléments distincts : un prêt relais et un prêt immobilier amortissable classique.
Une fois que vous avez vendu votre bien, vous pouvez ainsi :
- Rembourser intégralement votre prêt relais ;
- Rembourser une partie de votre prêt immobilier amortissable si vous disposez des moyens suffisants grâce à la vente. Ce paiement anticipé n’entraîne pas de pénalités.
Le prêt relais en franchise totale
Ce type de prêt relais peut vous concerner dans le cas d’un prêt adossé à un crédit immobilier classique. Il permet tout simplement de reporter le paiement des intérêts à la fin de votre prêt relais. Vous disposez donc d’un délai supplémentaire avant de régler les intérêts et de rembourser le capital dû.
Le prêt relais en franchise totale est ainsi accordé sur une durée de 24 mois maximum. Vous n’avez pas d’intérêts à régler pendant les 12 premiers mois. Si vous vendez votre bien avant un an, vous remboursez le capital ainsi que les intérêts de l’année qui vient de s’écouler. Dans le cas contraire, vous devrez rembourser chaque mois, pendant les 12 mois suivants, les intérêts associés aux intérêts de la première année.
Comment est calculé le montant de votre prêt relais ?
Le montant d’un prêt relais correspond à un pourcentage de la valeur de votre bien mis en vente, compris entre 50 et 80%, et en général aux alentours de 70%. Ce pourcentage correspond au risque que vous ne vendiez pas votre bien et que vous soyez tenus d’en baisser le prix.
Chaque banque est libre de choisir le montant qui correspond au marché immobilier dans votre ville ou encore aux qualités de votre bien. Il est d’ailleurs probable qu’un expert soit mandaté afin de réaliser une estimation précise de votre maison ou de votre appartement.
Bon à savoir : N’hésitez pas à présenter votre compromis de vente signé le cas échéant. C’est un élément rassurant pour un établissement bancaire, puisque les risques que vous ne vendiez pas votre bien sont alors très faibles.
Quel est le coût d’un prêt relais ?
Les taux associés aux prêts relais sont en général plus élevés que ceux des prêts immobiliers classiques. De plus, à la différence d’un prêt immobilier, il n’y a pas d’indemnités de remboursement anticipé (IRA). Dans les faits, tant que vous n’avez pas vendu votre bien, vous remboursez uniquement les intérêts ainsi que la prime d’assurance de votre prêt relais.
Bon à savoir : Plus votre prêt relais dure dans le temps et plus les intérêts et l’assurance augmentent.
Que se passe-t-il si je ne parviens pas à vendre mon bien ?
Si vous constatez qu’au bout de plusieurs mois, votre bien n’a toujours pas trouvé d’acquéreur, peut-être avez-vous la possibilité de faire réévaluer celui-ci afin de fixer un tarif à la baisse. N’hésitez pas également à le confier à une autre agence immobilière, voire à plusieurs, pour davantage de visibilité. Ou à l’inverse, optez pour un mandat exclusif dans une autre agence que la vôtre.
Dans le cas où vous n’auriez pas vendu votre bien quelques mois avant la fin de votre prêt relais, n’hésitez pas à vous rapprocher de votre conseiller afin d’éventuellement négocier un délai supplémentaire de remboursement.
