PLAN ÉPARGNE RETRAITE

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Anticiper et compenser facilement la baisse de revenus à la retraite

  • Déduction de vos revenus imposables1

  • Sortie en rente, capital ou les deux2

  • Disponibilité de votre épargne pour l’achat de votre résidence principale3

  • Gestion de votre épargne en autonomie ou par des experts4

Le PER Assurance Retraite du Crédit Mutuel a reçu le Label d’Excellence 2023, la plus haute distinction des Dossiers de l’épargne.



Label d’Excellence décerné par un jury d’experts en produits banque / assurance valable un an.

Toute référence à un prix ou un label ne préjuge pas de la qualité de ce contrat. Ce dispositif présente un risque de perte en capital.

Qu’est-ce que le Plan d’Épargne Retraite ?

Le Plan d’Épargne Retraite, aussi connu comme PER, présente un risque de perte en capital. C’est une épargne à long terme vous permettant de préparer votre retraite. Vous constituez progressivement un complément de revenus supplémentaire qui sera accessible lors de votre départ à la retraite. La mise en place de ce dispositif fait suite à l’adoption de la Loi Pacte de 2019 qui vise à encourager les Français à préparer leur retraite supplémentaire en complément des régimes obligatoires. Une solution à découvrir !

Le PER, en synthèse

Compliqués les produits retraite ? Trop contraignants ? Voici quelques bonnes raisons pour ouvrir un PER.

  • Déduction des versements de vos revenus imposables : vous bénéficiez d’une fiscalité avantageuse en déduisant vos versements de l’année1.
  • Choix des versements : vous épargnez à votre rythme en choisissant de mettre en place des versements libres ou programmés.
  • Sortie flexible : les anciens dispositifs ne vous permettaient pas de choisir le mode de sortie de vos fonds. Avec le PER, vous choisissez dorénavant sous quelle forme vous souhaitez recevoir votre épargne, en rente, en capital ou en mixant les deux.
  • Compatible avec d’autres plans : vous pouvez, en parallèle, souscrire à d’autres produits d’épargne comme l’assurance-vie.
  • Protection pour vos proches : en cas de décès, les fonds sont versés aux bénéficiaires inscrits au contrat.
  • Disponible pour les moments importants comme : l’achat de la résidence principale.

La fiscalité pour le PER

En ouvrant un PER, vous bénéficiez d’un avantage fiscal à l’entrée de vos versements volontaires, ils sont déductibles de vos revenus imposables1. Néanmoins, votre épargne sera imposable au moment de la sortie de vos fonds.

Selon votre situation patrimoniale, vous pouvez choisir de ne pas profiter de cette déduction au moment des versements, afin de privilégier une fiscalité allégée au moment de la liquidation de votre épargne retraite. C’est vous qui choisissez !

Sachez que la fiscalité à la sortie de vos fonds diffère selon votre mode de sortie.

Vous avez déduit vos versements volontaires de vos revenus imposables :

  • Sortie en capital : la part des sommes perçues correspondant aux versements volontaires sera soumise au barème progressif de l’impôt sur le revenu selon votre Tranche Marginale d’Imposition (TMI) mais exonérée des Prélèvements Sociaux (PS). Quant à la part de capital correspondant aux intérêts et plus values, elle sera soumise à la Flat Tax de 30% dont 12,8% d’impôt sur le revenu (Prélèvement Forfaitaire Unique)5 et 17,2% de prélèvements sociaux.
  • Sortie en rente : vous êtes assujetti à l’impôt sur le revenu selon le régime des rentes viagères à titre onéreux. La rente perçue est imposable au barème de l’impôt sur le revenu chaque année après un abattement de 10% et soumise aux prélèvements sociaux (17,2%) après application d’un abattement selon l’âge de l’adhérent lors de la perception du premier arrérage de rente.

Vous n’avez pas déduit vos versements volontaires de vos revenus imposables :

  • Sortie en capital : la part des sommes perçues correspondant à vos versements volontaires est exonérée mais celle correspondant aux intérêts et plus-values est soumise à la Flat Tax de 30% (PFU de 12,8%5 et PS de 17,2%).
  • Sortie en rente : la rente est soumise au barème progressif de l’impôt sur le revenu et aux PS de 17,2% selon les règles applicables aux rentes viagères à titre onéreux, c’est-à-dire après application d’un abattement selon l’âge de l’adhérent lors de la perception du premier arrérage de rente.

Épargner à son rythme

L’ouverture de votre plan d’épargne retraite peut s’effectuer à partir de 50 €. Ensuite, vous avez la possibilité de choisir librement et selon vos capacités financières la fréquence et le montant de vos versements.

Vous pouvez alimenter votre PER de 2 manières :

  • Versements ponctuels, vous épargnez librement et à tout moment en choisissant le montant que vous souhaitez mettre dans votre épargne
  • Versements programmés, les fonds de votre épargne sont alimentés tous les mois sans que vous ayez à vous en préoccuper. Pratique !

Afin de gérer votre épargne retraite, 2 modes de gestion vous sont proposées :

  • Gestion Libre : vous pouvez investir parmi un éventail de choix de supports du plus sécurisé, incluant le fonds en euros, au plus dynamique (le plus risqué) avec de nombreux supports en unités de compte.
  • Gestion Pilotée Horizon : vous pouvez déléguer la gestion de votre PER à nos professionnels qui la gèrent en prenant en compte : votre profil d’investisseur financier, votre situation, vos projets, votre date de départ à la retraite et votre profil de gestion. Votre épargne est progressivement investi en unités de compte plus sécurisé. Pour commencer, votre épargne sera investie en partie sur des fonds plus ou moins risqués selon votre profil d’investisseur financier, puis à l’approche de votre départ à la retraite, vos fonds seront progressivement sécurisés.

À noter : les supports en unités de compte ne comportent aucune garantie de capital, leur valeur évolue à la hausse ou à la baisse en fonction des marchés financiers. L’assureur ne s’engage pas sur la valeur des parts mais uniquement sur le nombre de parts net de frais du contrat.

Exemple de composition à 30 ans de la retraite, avec 3 profils d’investissement :

3 profils de gestion, exemple de composition à 30 ans de la retraite :
Prudent Horizon Retraite Équilibré Horizon Retraite Dynamique Horizon Retraite
30% d’actifs à risque intermédiaire ou élevé6 60% d’actifs à risque intermédiaire ou élevé6 90% d’actifs à risque intermédiaire ou élevé6
70% d’actifs à faible risque7 40% d’actifs à faible risque7 10% d’actifs à faible risque7

Qu’en est-il des performances ? Les rendements sont les sommes issues de vos placements, exprimés en pourcentage. Sachez qu’ils fluctuent en fonction des marchés financiers et dépendent donc des placements réalisés. Plusieurs facteurs peuvent également les impacter : la conjoncture économique, votre profil d’investisseur financier et la gestion choisie. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Compliqué ? Contactez votre conseiller, il est toujours à vos côtés pour vous accompagner pas à pas.

Nos Conseillers sont à votre écoute.

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© Crédit Mutuel -


Caisse Fédérale du Crédit Mutuel Océan – Société anonyme coopérative de crédit à capital variable – RCS La Roche-sur-Yon B 307 049 015. Intermédiaire en opérations d'assurance n° ORIAS 07 027 974, consultable sous www.orias.fr – 34 rue Léandre-Merlet, BP 17, 85001 La Roche-sur-Yon CEDEX – Tél. 02 51 47 53 00. Banque régie par les articles L.511-1 et suivants du code monétaire et financier. Pour les opérations effectuées en qualité d'intermédiaire en assurances, contrats d'assurances des ACM VIE SA, ACM IARD SA, entreprises régies par le code des assurances. Immatriculation ORIAS : 07 024 084 consultable sous www.orias.fr. Crédit photo : Getty Images.

En communiquant vos coordonnées téléphoniques, vous autorisez la banque à vous contacter pour vous présenter le produit ou service objet de la présente communication dans un délai de 3 mois. Pour votre information, et conformément à la réglementation, vous pouvez vous inscrire gratuitement sur la liste nationale d'opposition au démarchage téléphonique au moyen du site internet www.bloctel.gouv.fr ou en écrivant à SAS Consoprotec, sise 19, rue de la Vallée-Maillard, 41000 BLOIS.
Cette inscription entraînera l'interdiction pour tout professionnel, et tout intermédiaire agissant pour son compte, de vous démarcher téléphoniquement, sauf en cas de relations contractuelles préexistantes.
Les données à caractère personnel recueillies ci-dessus, par la Banque, responsable de traitement, peuvent faire l’objet d’un traitement informatisé. Ces informations sont utilisées pour les finalités suivantes : gestion de la relation, prospection, animation commerciale, études statistiques.
Ces traitements sont nécessaires aux fins des intérêts légitimes de la Banque. Conformément à la réglementation en vigueur, vous disposez notamment d’un droit d’accès, de rectification, d’effacement et d’opposition (, sur les données personnelles qui vous concernent.
Vous pouvez aussi, à tout moment et sans frais, sans avoir à motiver votre demande, vous opposer à ce que vos données soient utilisées à des fins de prospection commerciale.
Pour exercer l’un de ces droits, vous pouvez écrire à l’adresse suivante : Monsieur le délégué à la protection des données, 63 chemin Antoine Pardon, 69814 Tassin Cedex.
Pour plus d’informations, consulter notre politique de protection des données.
Pour plus d’informations, consulter notre politique de protection des données (personnes morales).

PER Assurance Retraite est un contrat d’assurance de groupe à adhésion facultative dont l’exécution est liée à la cessation d’activité professionnelle souscrit par l’Association de Retraite Populaire Individuelle (ARPI) auprès d’ACM Vie SA.

1 Dans les limites fixées par la réglementation.

2 Pas de faculté de rachat avant le terme. Le choix de la sortie en capital ou rente est possible pour l’épargne issue des versements volontaires.

3 Les cas de déblocage anticipé sont limitativement énumérés à l’article L.224-4 du Code monétaire et financier. Attention, les sommes issues des versements obligatoires ne pourront pas être débloquées pour le cas « acquisition de la résidence principale ».

4 Une gestion financière assurée par des experts ou bien libre, selon vos souhaits.

5 Ou au barème progressif de l’impôt sur le revenu sur option du contribuable.

6 Actifs à risque intermédiaire ou élevé, on entend les supports en unités de compte éligibles au contrat dont l’indicateur synthétique de risque (SRI), ou en l’absence de cette donnée un indicateur de risque analogue, est supérieur ou égal à 4.

7 Actifs à faible risque, on entend les supports en unités de compte éligibles au contrat et/ou le support en euros, dont l’indicateur synthétique de risque (SRI), ou en l’absence de cette donnée un indicateur de risque analogue, est inférieur ou égal à 3.