Faire face aux imprévus

Disposer d’une épargne de précaution

La vie quotidienne est source d’imprévus, bons ou moins bons. Avoir de l’argent de côté permet d’y faire face plus sereinement ou de saisir une bonne opportunité.

Points clés

• Pour les imprévus, vous devez disposer d'une épargne immédiatement disponible : épargner sur un livret vous permet de pouvoir retirer de l'argent rapidement au moment où vous en avez besoin. Pour faire face à la plupart des situations courantes, il est conseillé d’épargner 1 à 3 mois de salaire, sur une épargne accessible à tout moment.
• Il suffit de 10 € pour ouvrir la plupart des livrets d’épargne. Vous pouvez y verser de l'argent à tout moment, sans frais, de manière ponctuelle ou par virement automatique. Certains livrets sont réglementés (Livret Bleu, Livret de Développement Durable, Livret d’Épargne Populaire...), leur rémunération est fixée par l’État et leurs intérêts sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux.
• Si vous pouvez immobiliser une somme d’argent sur une moyenne ou sur une longue durée, des solutions de placement à terme, comme les comptes à terme, permettent une meilleure perspective de rendement que les livrets. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre conseiller.

Points de vigilance

• En contrepartie de la disponibilité de votre épargne, le rendement des livrets est plus faible que sur d'autres supports d'épargne à terme.
• Les intérêts sont calculés à la quinzaine (du 1^er au 15 et du 16 au 30 du mois) ; il est conseillé d’optimiser les dates de versement et de retrait.
• Chaque personne ne peut détenir qu’un seul exemplaire de chaque épargne réglementée (Livret Bleu –l’équivalent du Livret A-, Livret de Développement durable, Plan d’Épargne Logement...).
• Il existe un plafond d’épargne pour chacun de ces livrets.

Anticiper un imprévu à l’aide d’un crédit

Il n’est pas toujours nécessaire de faire appel à son épargne pour régler un imprévu. Il est également possible de recourir à différentes formes de crédit pour faire face aux dépenses imprévues.

Points clés

• Afin de ne jamais être pris au dépourvu, demandez à souscrire un crédit renouvelable. Vous disposerez alors d’un montant de crédit utilisable quand vous en aurez besoin, par virement sur votre compte ou en réglant votre dépense avec la carte de crédit associée. Pas de mauvaise surprise : le crédit renouvelable ne vous coûte rien quand il n’est pas utilisé.
• Si vous ne souhaitez pas faire appel à un crédit classique ou renouvelable, vous pouvez demander à votre banque une autorisation de découvert sur votre compte courant. Certaines formules comprennent l’exonération d’agios jusqu’à 7 jours par mois.

Points de vigilance

• Une autorisation de découvert est adaptée à des besoins ponctuels et de petits montants. Pour des plus gros montants, un crédit se révélera souvent plus avantageux.
• Une cotisation annuelle pourra vous être demandée dans le cadre d’une autorisation de découvert ou d’une carte de crédit.
• La réglementation impose un délai de réflexion et un délai de rétractation pour les crédits et pour les autorisations de découvert. Pendant ce délai imposé lors de la souscription du crédit, vous ne pourrez pas bénéficier du crédit.