Régler vos dépenses

Régler vos achats chez un commerçant ou un artisan

Pour payer la note du coiffeur, du restaurateur ou encore pour régler vos courses, les moyens de paiement (carte, chèque ou espèces) font partie de votre vie quotidienne.

Points clés

• À moins de cacher vos économies sous un matelas, il vous faudra ouvrir un compte courant pour pouvoir disposer de votre argent, partout, librement et en toute sécurité.
• Pratique, rapide et sécurisée, la carte de paiement est aujourd’hui incontournable pour régler ses achats.
• Le chèque, traditionnellement gratuit en France, reste utile notamment lorsque le commerçant n’accepte pas la carte.
• Le paiement sans contact, avec une carte de paiement ou un smartphone est aujourd’hui accepté par de plus en plus de commerçants, y compris pour les faibles montants. Il pourrait remplacer à l’avenir votre porte-monnaie.
• Le paiement en espèces reste d’usage. Il est aujourd’hui facile de retirer de l’argent dans un des nombreux distributeurs de billets, à l’aide d’une carte de retrait ou de paiement.
• Votre banque peut vous présenter des solutions de paiement spécifiques, comme une carte permettant le paiement en 3 fois, une carte de crédit, une carte faisant l’avance de vos frais de santé, un badge télépéage ou encore une carte titres-restaurant.
• Pour régler une facture, vous pouvez effectuer un virement, les coordonnées bancaires figurent généralement sur la facture.

Points de vigilance

• Le paiement en espèces à un professionnel est limité par la loi à 1 000 € maximum.
• Si vous retirez des espèces sur un distributeur de billets ne faisant pas partie du réseau de votre banque, vous pouvez être facturé d’une commission.
• Attention au délai entre l’émission d’un chèque et son encaissement. Si votre solde est insuffisant au moment de l’encaissement, il pourra être rejeté.
• Dans le cas d’un achat coûteux (une voiture par exemple), un commerçant pourra vous demander un chèque de banque. Ce chèque, garanti par la banque, ne pourra pas être rejeté. En cas de besoin, demandez-le à votre conseiller.

Régler vos achats sur internet

Les français sont de plus en plus nombreux à faire confiance au commerce sur internet.
Pratique et de mieux en mieux sécurisé, l’achat sur internet est aujourd’hui sans danger si l’on respecte quelques règles simples de sécurité.

Points clés

• Une simple carte de paiement vous suffira pour acheter sur internet. Suivez les indications du site marchand au moment de payer.
• Il existe des solutions qui génèrent des numéros de carte bancaire provisoires afin de pouvoir payer en ligne en toute sécurité.
• Il vous sera fréquemment demandé lors d’un achat d’indiquer un code fourni par votre banque. Ce procédé, appelé 3-D Secure, est mis en place par le commerçant pour vous protéger contre l’utilisation abusive de votre numéro de carte bancaire. Au Crédit Mutuel, ce code est, selon vos indications personnelles, un code envoyé par SMS ou un code figurant sur la carte de clé personnelles complété par un code envoyé par e-mail.

Points de vigilance

• Pour vos achats en ligne privilégiez les sites marchands connus et les enseignes de notoriété publique.
• Si vous venez de recevoir votre nouvelle carte, avant de l’utiliser sur internet il faudra « activer » la carte en réglant chez un commerçant ou en retirant de l’argent sur un distributeur.
• Il existe de nombreuses recommandations de vigilance concernant l’achat sur internet. Il vous est principalement recommandé de ne jamais donner le code confidentiel de votre carte, de vérifier que vous effectuez une transaction sur un site sécurisé et de confiance, ainsi que de protéger efficacement votre ordinateur contre les virus. Pour plus de détails, consultez le dossier consacré à la sécurité sur internet.
• Une protection juridique peut vous assister en cas de litige avec un commerçant.

Acheter entre particuliers

Petites annonces, cagnottes entre amis... Les transactions entre personnes sont courantes.

Points clés

• Simple et pratique, le paiement en espèces s’impose pour les petits montants à remettre de main à main.
• Pour les paiements à distance, vous pouvez envoyer un chèque par voie postale.
• Plus court et plus rapide, vous pouvez effectuer un virement de compte à compte.

Points de vigilance

• L’argent liquide est à réserver aux transactions de main à main. Il est en effet interdit d’envoyer de l’argent liquide par simple courrier postal.
• Lorsque le vendeur est un particulier, vous n’êtes pas protégé par la législation sur la vente à distance.
• Toutefois, si l’achat fait l’objet d’un vice caché, vous pouvez le renvoyer ou vous faire rembourser. Certains sites de vente en ligne comportent des assurances en cas de litige avec le vendeur. Dans le cas contraire, une protection juridique peut vous assister.

Régler vos dépenses récurrentes

Loyer, facture d’électricité, de téléphone... Vous avez souscrit un abonnement ou vous souhaitez effectuer un versement à intervalle régulier. Votre banque peut automatiser les versements pour vous.

Points clés

• Pour garder le strict contrôle de chacun de vos versements, vous pouvez envoyer un chèque à échéance régulière au bénéficiaire.
• Vous pouvez également, pour plus de simplicité, mettre en place des virements réguliers. Il vous faudra les codes BIC et IBAN du compte bénéficiaire pour pouvoir mettre en place le virement automatisé. Vous programmez vous-même le montant et la récurrence.
• Pour un tiers de confiance, vous pouvez également autoriser le prélèvement régulier sur votre compte. Vous devez pour ceci signer un formulaire de « mandat de prélèvement SEPA » auprès de votre banque.

Points de vigilance

• Vous pouvez annuler à tout moment l’ordre de virement que vous avez programmé.
• À l’inverse de l’autorisation unique de prélèvement, votre accord pour prélèvement régulier est valable jusqu’à révocation de votre part ou si le bénéficiaire n’a pas effectué de prélèvement pendant 36 mois.

Acheter à l’étranger

Vous voyagez souvent ou vous passez souvent des commandes à l’étranger ? La mise en place de la monnaie Euro a considérablement simplifié les paiements au sein de la zone euro. Il existe cependant encore des règles à connaître et à observer.

Points clés

• Au sein de l’Union Européenne, les procédures de paiement et de virement ont été unifiées. Par virement, par carte bancaire ou en espèces, vous payez comme d’habitude.
• Repérez le logo (Visa, Mastercard...) de votre carte pour effectuer une opération (paiement, retrait). Ces 2 marques possèdent un réseau d’acceptation mondial.
• Au sein de la zone euro, aucun frais supplémentaire pour vos paiements par carte ou pour vos retraits ne vous seront prélevés. Si vous voyagez en dehors de la zone euro, une commission vous sera prélevée.
• En dehors de zone euro, préférez un paiement plutôt qu’un retrait, ou un gros retrait plutôt que plusieurs petits pour limiter les frais.

Points de vigilance

• Si vous achetez sur un site marchand situé à l’étranger, c’est la législation du pays du vendeur qui prévaut.
• Si vous avez un doute sur l’acceptation de votre carte de paiement dans votre pays de destination, consultez votre conseiller.
• Veillez à ce que votre carte bancaire soit signée au dos. Dans les pays étrangers il est fréquent que l’on vous demande de signer la facture, signature qui sera ensuite comparée à celle de votre carte.
• Si vous sortez du territoire avec plus de 10 000 € (en espèces, mandat...), il vous faudra effectuer une déclaration en douane.
• Après la mise en place d’un virement, le compte bénéficiaire est crédité dans un délai d’un jour ouvré maximum dans les pays de la zone SEPA (Union Européenne, Islande, Norvège, Liechtenstein, Suisse et Monaco) et 4 jours ouvrés maximum dans les pays de l’Espace Economique Européen. Aucun délai n’est imposé en dehors de l’Espace Economique Européen.
• Si vous voyagez à l’étranger et notamment hors d’Europe, des opérations pourraient être soumises ou non à des frais bancaires, variables selon que les banques soient partenaires de votre banque. Contactez votre conseiller pour des conseils personnalisés (plafond des paiements, tarifs...).