Tout savoir sur votre capacité d’emprunt
Vous souhaitez souscrire un prêt mais pour cela vous avez besoin de connaître votre capacité d’emprunt ? Comment la calculer ? Quelles ressources et charges sont nécessaires au calcul ? Pas de panique, nous vous accompagnons dans votre démarche. Faisons le point ensemble !
Une capacité d’emprunt, qu’est-ce que c’est ?
La capacité d’emprunt est votre aptitude à faire face aux échéances d’un crédit. Elle correspond à la somme que vous êtes capable de supporter et que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et de vos charges.
Avant de vous accorder un prêt, la banque étudie votre dossier en prenant en compte plusieurs éléments à savoir : votre capacité d’emprunt, votre taux d’endettement ou encore votre apport personnel.
Des critères qui influencent votre capacité d’emprunt
L’étude de votre dossier est une étape primordiale pour s’assurer que vous êtes en mesure de payer vos mensualités. Plusieurs critères sont pris en compte dans cette analyse et précisément dans l’estimation de votre capacité d’emprunt.
Emprunter seul, oui...
Pour déterminer votre capacité d’emprunt, nous avons besoin de 2 éléments, le montant de vos ressources et celui de vos charges.
- Les ressources
Le montant de vos ressources est indispensable dans l’évaluation de votre capacité d’emprunt. Les ressources qui doivent être connues sont : vos revenus mensuels et vos revenus fonciers.
Si vous bénéficiez de pensions alimentaires, de pensions retraite ou d’allocations familiales, ces rentrées d’argent peuvent aussi être prises en compte dans le calcul de votre capacité.
- Les charges
Du côté des charges, ce ne sont pas toutes vos charges qui seront comptabilisées. Il vous sera demandé, le montant de votre loyer, les impôts et vos emprunts en cours.
Emprunter à deux, c’est possible !
Vous avez la possibilité de contracter un crédit à deux. Cela peut être avantageux puisqu’avec un co-emprunteur, vous réunissez vos deux salaires.
Pratique ! Avec un revenu supplémentaire, vous pouvez envisager un emprunt plus élevé.
Notez qu’un justificatif de votre relation avec le co-emprunteur vous sera demandé (mariage, PACS, concubinage...).
Estimer votre capacité d’emprunt
Certaines personnes préfèrent connaître leur capacité d’emprunt avant de contracter un prêt. Vous souhaitez connaître la vôtre ? Nous sommes là pour vous aider !
Attention, avant de réaliser une demande de crédit, soyez certain d’être en mesure de rembourser vos mensualités.
Un taux d’endettement maximum fixé à 35%
Avant de pouvoir calculer votre capacité d’emprunt, vous avez besoin d’identifier votre taux d’endettement. Cette donnée est importante pour prouver que vous êtes capable de rembourser les échéances du crédit. Le taux d’endettement maximum est fixé à 35%. Au-delà de ce pourcentage, votre niveau d’endettement présente un risque important.
Taux d’endettement = (charge d’emprunt x 100) ÷ (revenus nets)
Exemple : vos revenus mensuels nets s’élèvent à 2 500 € et vos charges mensuelles d’emprunt sont de 500 €. Pour connaître votre taux d’endettement, vous devez réaliser le calcul suivant :
(500 x 100) / 2 500 = 20%
Votre taux d’endettement étant de 20%, vous êtes considéré comme solvable. Ainsi, il sera plus facile de vous accorder un prêt.
Calculer votre capacité d’emprunt
Vous souhaitez connaître votre capacité d’emprunt ?
Gagnez du temps et évaluez sans plus attendre, en quelques clics, votre capacité d’emprunt grâce à notre simulateur. Plus qu’une simple calculatrice, notre simulateur vous détaille votre taux d’endettement, le montant de votre emprunt ainsi que votre mensualité selon les données que vous fournissez (ressources, charges, durée du prêt et taux d’intérêt annuel).
Une somme pour les dépenses quotidiennes : le reste à vivre
Afin d’obtenir votre crédit, vous avez besoin de fonds. Attention toutefois à ne pas vider vos comptes en banque. Il vous faut garder une certaine somme d’argent pour faire face à vos dépenses quotidiennes (alimentation, habillement, transports...) ou à des imprévus. Cet argent correspond à la notion de reste à vivre. Le montant de votre reste à vivre s’obtient en soustrayant vos charges à vos revenus.
Notez que si vos revenus mensuels sont faibles, il vous faudra respecter un taux de reste à vivre plus important.
En pratique : si vos revenus sont de 3 500 € et que vos charges sont de 1 300 €, votre reste à vivre est de 2 200 €.
Que faire pour augmenter votre capacité d’emprunt ?
Augmenter sa capacité d’emprunt, oui ! Mais comment ?
Plusieurs solutions s’offrent à vous pour augmenter votre capacité d’emprunt. Vous pouvez envisager :
- d’augmenter votre apport personnel (à l’aide de livrets d’épargne, de don d’un proche ou d’un héritage)
- d’étendre la durée de votre prêt tout en gardant les mêmes mensualités pour réduire votre taux d’endettement
- de regrouper plusieurs de vos crédits en un seul prêt pour ne rembourser qu’une mensualité.
Avez-vous pensez au Prêt à Taux Zéro (PTZ)2 et 3 ? Vous n’avez pas été propriétaire depuis au moins 2 ans et souhaitez obtenir un crédit immobilier pour financer l’achat d’un bien ? Le prêt PTZ2 et 3 est une solution non négligeable pour les primo-accédants. L’avantage de ce prêt est qu’il vous permet de financer une partie de vos projets sans payer d’intérêts.